Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Влияют ли микрозаймы на кредитную историю». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Это коммерческая организация, занимающаяся выдачей займов под процент. Для того, чтобы законно действовать на территории России, она должна попасть в Список ЦБ. И подчиняется такая организация большому количеству законов, переступив которые можно заполучить серьезные штрафы и санкции.
Порядок получения кредита
Микрофинансовые организации лукавят, обещая рассмотреть заявку и выдать деньги за 5 минут. Но скорость их работы несколько выше, чем в банке. Конкуренция на рынке огромная, и учреждение не допустит, чтобы выгодный клиент ушел оформлять заявку в другое место.
Плюсы срочных займов:
- условия получения не требуют предоставления справки о доходах и залогового имущества;
- срок кредитования – несколько дней, что невозможно в банковском учреждении;
- можно оформить заявку людям с небезупречной кредитной историей;
- 90% микрофинансовых организаций обслуживает клиентов независимо от места прописки;
- микрозайм можно получить на карту, оформить (и погасить) в режиме онлайн.
Минусы срочных кредитов:
- драконовские условия;
- затягивание срока рассмотрения заявки (вопреки обещанным условиям);
- большая неустойка в случае просрочки даже на 1 день;
- некорректная подача информации, которая вводит клиентов в заблуждение;
- жесткие способы работы с неплательщиками.
Микрокредитование – выбор на крайний случай
Микрозайм еще называют «деньгами до зарплаты» – это самое удачное определение. Его берут в том случае, когда средства вот-вот поступят из другого источника, и кредит удастся погасить в оговоренный срок. Рассчитывать на 30 тысяч новичку не стоит. Одобрение заявки и окончательный размер зависят от положительной кредитной истории, класса банковской карты, достоверности предоставленной информации.
Как правило, завлекательные лозунги на сайте (в рекламе) не соответствуют действительности. Обещание «от 1%» оборачивается ставкой в 4%, а привлекательные 20-30 тысяч урезаются до 10. Формально организация не нарушает законодательство, но в интересах заемщика внимательно читать договор и задавать как можно больше вопросов о сроках и способах оплаты.
Важно знать! По закону кредитуемый имеет право узнать обо всей сумме, которую он обязан выплатить, и условиях возврата денег перед подписанием договора. Эта норма касается и онлайн кредитования.
Пример. Оформлен займ на 10000 рублей на 1 месяц под 3%. В таком случае выплата процентов составит 10000 х 0,03 = 300 р. в день, 9000 р. в месяц. В конце срока должнику придется заплатить 10000 (долг) + 9000 (проценты) = 19000 рублей.
Важный совет! Срочный кредит стоит брать на очень короткий промежуток времени (до 14 дней) и только в том случае, если человек твердо уверен, что вернет средства. Любая «мелкая» просрочка оборачивается штрафами.
Какой будет результат от участия в программе?
Обычно программы микрокредитных компаний помогают заемщикам без кредитной истории или с незначительными просрочками не более 1 месяца. В подобных случаях реально повышение финансового рейтинга клиента. В дальнейшем они смогут взять ссуду на выгодных условиях в кредитной организации.
Если КИ очень сильно испорчена, такие программы ничем не помогут. В этом случае краткосрочные займы не повлияют на «загубленный» кредитный рейтинг и не исправят его. Улучшение КИ онлайн-займами для таких заемщиков — бесполезная трата времени и денег.
Прохождение программы улучшения КИ в МФО лишь даст потребителю «страховку» — организацию, в которой в дальнейшем можно будет брать быстрые кредиты, когда понадобятся деньги. Тогда этот вариант будет единственным, где клиент с отрицательной кредитной историей сможет получить одобрение, поскольку другие все равно будут отказывать.
Как работает система микрозаймов
Микрокредит – это финансовая ссуда не более 1 миллиона рублей, которая предоставляется заемщику на срок до 12 месяцев. Микрозайм имеет ряд отличий от потребительского кредита, выдаваемого банком.
Микрофинансовые организации внесены Центральным банком страны в отдельный реестр, их деятельность регулируется законодательством РФ. Строгий контроль за работой банков осуществляет Центробанк, он устанавливает минимальные и максимальные процентные ставки, сроки предоставления кредитов. У МФО гораздо больше свободы, так как они вправе самостоятельно определять условия выдачи займов, благодаря этому в каждую сделку они закладывают больший процент прибыли.
Отличительные особенности микрозаймов:
- Короткий срок — до 1 месяца.
- Небольшая сумма — порядка 30 тысяч рублей.
- Проценты начисляются посуточно — в среднем 1–2%.
- Быстрое рассмотрение заявки — 10-15 минут;
- Малый пакет документов — паспорт, в некоторых случаях водительское удостоверение или ИНН.
Как выбрать надежную микрофинансовую организацию
Хотите поправить финансовое положение и не нарваться на мошенников? Обратите внимание на моменты, снижающие риск.
- Добросовестная фирма не даст займ суммой > 1 млн. рублей.
- Данные компании должны быть внесены в государственный реестр Центробанка.
- Заключение официального договора, соответствующего требованиям, Российского законодательства.
- Имеется чистый опрятный офис, расположенный не в подвале или частной квартире.
- Сайт компании представляет полную информацию об особенностях оформления микрозайма: сроки, порядок погашения задолженности.
- Если предлагаются посреднические услуги между банком, то это мошенники.
- Если Вы обращаете внимание на отзывы, то прислушиваться лучше только к мнению хорошо знакомых Вам людей.
- Выбирайте минимальную сумму переплаты за пользование выданными деньгами. Ее легко рассчитать по формуле: сумма кредита*ставка по кредиту/100*срок.
Что такое займ, микрозайм, микрокредит и их отличие от банковского кредита
Хотите поправить финансовое положение и не нарваться на мошенников? Обратите внимание на моменты, снижающие риск.
- Добросовестная фирма не даст займ суммой > 1 млн. рублей.
- Данные компании должны быть внесены в государственный реестр Центробанка.
- Заключение официального договора, соответствующего требованиям, Российского законодательства.
- Имеется чистый опрятный офис, расположенный не в подвале или частной квартире.
- Сайт компании представляет полную информацию об особенностях оформления микрозайма: сроки, порядок погашения задолженности.
- Если предлагаются посреднические услуги между банком, то это мошенники.
- Если Вы обращаете внимание на отзывы, то прислушиваться лучше только к мнению хорошо знакомых Вам людей.
- Выбирайте минимальную сумму переплаты за пользование выданными деньгами. Ее легко рассчитать по формуле: сумма кредита*ставка по кредиту/100*срок.
- МФО может выдать средства онлайн, то есть, не нужно будет никуда выходить из дома. Просто заполняете анкету на сайте, дожидаетесь рассмотрения заявки, после чего средства перечисляются на Ваш счет. Есть возможность вывода средств на банковскую карту, электронный кошелек или получение наличных в офисе.
- Микрозаймы выдаются на сравнительно небольшой срок это важная особенность, но бывают МФО которые выдают долгосрочные микрозаймы.
- Для оформления не требуется большое количество документов. Важная особенность оформления микрозайма – возможность подписание договора только по паспорту.
Взять кредит без справок о доходах, ИНН и стопки документов реально.
- Оформление документов занимает несколько минут.
- Еще одна приятная особенность — Вам не нужны поручители и имущественный залог.
- Возможность одобрения микрозайма, даже с плохой кредитной историей.
- Клиент получает предоставляемую сумму уже в день обращения.
- Деньги можно использовать на любые цели.
С января 2019 года начали действовать поправки к закону, который регулирует работу микрофинансовых компаний. Согласно внесенным изменениям, максимальная процентная ставка по микрокредитам составляет 1,5%. С июля ставки по микрозаймам снизятся до 1% в день.
Максимальная переплата по микрозайму по закону не должна превышать сумму кредита в 2,5 раза. С июля данная цифра также станет ниже. Лимит за пользование кредитными средствами, включая штрафы и неустойки, составит сумму в 2 раза больше от объема одолженных средств. Исходя из этих цифр, максимальный размер долга даже с просрочками будет фиксированным и зависит от суммы займа. Начислять проценты по займам до бесконечности кредитор не имеет права.
Работая в рамках закона, МФО обожают уловки, которые иногда приводят невнимательных людей к большим неприятностям.
Микрозаймы — особенности, отличия от кредита
Сегодня большой популярностью среди населения пользуются предложения финансовых компаний о предоставлении микрозаймов только по паспорту. Объявления можно встретить везде и их трудно не заметить. Так стоит ли обращать своё внимание на такое кредитование или оно того не стоит?
Кто берет микрозаймы?
Как правило, такие кредиты оформляют заемщики, которые:
- не могут использовать традиционные банковские услуги;
- считают, что кредит им брать не выгодно (сумма нужна маленькая, а банк даёт только долгосрочный кредит и иногда просит дополнительное обеспечение в виде залога);
- не мотгут оформить обычный кредит из-за отсутствия времени, но деньги нужны срочно.
Микрофинансирование не требует каких-либо долгосрочных обязательств и это во многом удобно потребителям. Сегодня получить небольшую сумму и правда не трудно, но обязательно служат ознакомиться с некоторыми особенностями данной услуги.
Какие компании выдают микрозаймы?
Организации, предлагающие подобные услуги, ничего общего с банками не имеют, поэтому для осуществления деятельности им не нужна лицензия от Банка России.
Несмотря на это, стать микро финансовой компанией может только юридическое лицо. Чтобы получить данный статус необходимо внести компанию в специальный государственный реестр.
Основы работы и порядок осуществления деятельности установлены ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». А регулирует и контролирует деятельность Федеральная служба по финансовым рынкам.
Подробнее о микрозаймах
Каждый кредитор предлагает свою программу, но иногда некоторые предоставляют большие суммы в несколько миллионов рублей. Но по большей части это все-таки кредиты.
Чем отличаются микрозаймы?
1. Решение о предоставлении принимается быстро. Решение по обычному микрозайму принимается в течение получаса при первом обращении. При повторном все происходит гораздо быстрее, так как анкета заемщика уже есть в базе.
2.
Для оформления необходимо предоставить только паспорт, а второй документ уже на выбор из списка, предложенного организацией.
3. Нет нужды вносить залог. Как правило, небольшие кредиты не требуют залогового обеспечения. Только при необходимости получения крупной суммы компания может попросить что-то в залог.
4. Не целевая направленность. Кредиторы не контролируют куда были потрачены деньги.
5. Удобно погашать долг. Кроме традиционных аннуитетных платежей, займ можно погасить в конце срока одним платежом.
- Какие преимущества есть у микрозаймов?
- — кредитору неважны доходы заемщика;
— нет необходимости искать поручителя; - — к кредитной истории отношение более лоялтное, нежели у банков.
Но, как и у любого продукта, у такого кредитования имеется один огромный недостаток — это их высокая стоимость.
Такое кредитование признано самым дорогим из всех, но за счёт его краткосрочности, переплата не так сильно ударяет по бюджету заемщика.
Поэтому микрокредитование выгодно частным предпринимателям, у которых срок оборачивания капитала небольшой. Например, купил товар, продал его за пару недель, получил прибыль и рассчитался с долгом.
Оформление микрозайма
Оформить заявку на получение займа можно на официальном сайте компании. Для этого нужно заполнить анкету, указав все необходимые данные и отправить их на рассмотрение. После получения положительного ответа можно будет перейти к процедуре оформления. О том, что заемщик успешно получил деньги, он получает СМС-сообщение или уведомление в личном кабинете.
Забрать наличные можно в офисе компании, если клиент выбрал такой вариант кредитования. Также можно заказать доставку наличных курьером на дом. На данный момент, практически каждый банк предлагает своим клиентам получить денежные средства на банковскую карту. Однако есть альтернатива, которая уже успешно зарекомендовала себя среди потребителей – это займы без отказа.
Микрозаймы — это распространенная практика по всему миру. Они есть как в развитых государствах, так и в странах третьего мира.
Понятие микрозайма определяет закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В документе написано так.
Микрозайм — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.
Теперь простыми словами. Микрозайм — это тот же кредит, только деньги вам дает не банк и получить вы можете не больше одного миллиона рублей. Чаще всего это совсем не большие суммы.
Микрозайм выглядит примерно так:
- Небольшой срок — до 30 дней;
- Небольшая сумма — в среднем 20 тысяч;
- Посуточные проценты — в среднем 1–2%.
- Быстрое одобрение — в среднем 15 минут;
- Документы — паспорт, иногда водительские права и ИНН.
Необходимые документы
Быстрые займы МФО предоставляет тем заёмщикам, которые:
- являются гражданами РФ;
- старше 18 лет;
- предъявляют сведения паспорта;
- указывают контактный номер телефона.
В большинстве МФО заём можно получить только по паспорту РФ с отметкой о регистрации (временной или постоянной). Для займа онлайн обычно требуется загрузить скан-копию или фото паспорта, при получении займа наличными — предъявить оригинал паспорта в офисе.
В качестве дополнительного документа для более требовательных МФО можно использовать:
- загранпаспорт;
- водительское удостоверение;
- пенсионное удостоверение;
- свидетельство ИНН;
- СНИЛС;
- Свидетельство о регистрации ИП;
- медицинский страховой полис.
Практически 80% микрофинансовых организаций предлагают будущим клиентам взять первый займ без процентов. Но, этот бонус будет доступным только в том случае, если заемщик вернет деньги в срок или раньше.
- Скорость получения денежных средств. Если заёмщик хочет получить деньги на карту, после одобрения займа они будут перечислены в течении 2-5 минут;
- Простое оформление. Чтобы получить деньги, достаточно заполнить небольшую анкету, где нужно указать номер банковской карты, ИНН, а также паспортные данные;
- Удобство. Для получения средств необязательно выходить из дома, так как деньги будут перечислены на банковский счёт.
- Большинство МФО работают круглосуточно 7 дней в неделю;
- Лояльность. Данное преимущество заключается в том, что организации часто кредитуют людей с плохой кредитной историей или просрочками по другим займам. Если уже образовалась задолженность, но клиент не пропадает и постоянно общается с представителями компании, чтобы решить проблему, часто задолженность реструктуризируют и должник гасит её частями за несколько месяцев. Если человек не может закрыть долг полностью, часть процентов могут списать.
Каждое из этих преимуществ будет ощутимо только в том случае, если клиент не будет выходить на просрочку. В противном случае, придется сталкиваться с назойливыми звонками коллегам по работе, самому работодателю и родственникам. Недобросовестные организации часто занимаются вымогательством и шантажируют близких должника.
Какие имеются особенности получения микрокредита в МФО
Во время процедуры получения микрокредита в МФО используется определенная информация о заемщике и документы для получения микрозайма.
Если вы приняли решение получить микрокредит, то в большинстве случаев, собирать емкий пакет документов не понадобится. Как правило, хватит удостоверяющего личность документа – это паспорт.
В некоторых случаях может понадобиться второй документ, который потребитель самостоятельно может выбрать из внушительного списка, утвержденного заимодавцем. Будущему заемщику необходимо подать заявление о своем желании получить заем. Вдобавок, если он обращается в МФО впервые, то его могут попросить заполнить анкету установленной формы, в которой указываются следующие данные:
- ФИО.
- Место трудовой деятельности.
- Возраст.
- Контактные телефоны.
- Адрес проживания.
- Сумма дохода, получаемого раз в месяц и т.д.
Микрофинансовая организация имеет право потребовать у заемщика информацию и бумаги, которые требуются для принятия решения о выдаче микрокредита, что должно быть предусмотрено правилами предоставления микрокредитов – об этом можно прочитать в п.1 ч.1 ст. 9 Закона №151-ФЗ.
Микрозайм представляет собой небольшой объем средств, выдаваемый в ограниченный промежуток времени без требований подтверждения платежеспособности клиента.
Величина такой ссуды обычно не более 25-30 тыс. р., а срок ее оплаты – не более месяца.
Вся деятельность организаций, имеющих право выдавать подобные займы, строго прописана действующим законодательством. В качестве положительных аргументов в пользу оформления подобного займа стоит отметить быстрое принятие решения, большая вероятность получения одобрения в пользу кандидата, процедура оформления занимает всего 30 минут.
Среди основных качеств этого продукта стоит отметить следующие моменты:
- Отсутствие необходимости подтверждения целевого использования выданных средств;
- Простая схема оплаты задолженности;
- Минимальный набор личной документации для оформления;
- Отсутствие требования залогового обеспечения;
- Быстрое принятие решения и моментальное получение наличности.
Полученные средства можно использовать по усмотрению клиента, поскольку организации не ведут контроль расходования выданных средств. Кредиторы предлагают удобные для клиента способы расчета, не только традиционный ежемесячный платеж, но и единовременное погашение по окончанию срока.
Секреты работы микрофинансовых организаций или как взять микрозайм?
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация.
Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк.
Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.
Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.
МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков.
Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»).
Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.
Итак:
- Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
- Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
- Проверьте полную стоимость займа. Она обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.
- Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.
- Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).
- Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.
По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей.
Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.
Неустойка за просрочку по спецзайму не должна превышать 0,1% от суммы долга за каждый день задержки платежа.
Что такое МФО и принцип работы
Микрофинансовая организация должна быть зарегистрирована в реестре ЦБ РФ, а ее деятельность регулируется российским законодательством. Поэтому заключать договор микрокредитования стоит с проверенной организацией, внесенной в реестр Центробанка. Микрофинансовые сервисы могут работать только как юридическое лицо, зарегистрированное в качестве МКК или МФК. Эти две правовые формы имеют существенные отличия:
| Критерий сравнения | МФК | МКК |
|---|---|---|
| Собственные средства | от 70 млн руб. | от 3 млн рублей, а с июля 2023 года — от 4 млн рублей |
| Максимальная сумма микрокредита для физ. лиц | 1 млн рублей | 500 000 руб. |
| Максимальная сумма микрокредита для юр. лиц | до 5 млн руб. | до 5 млн руб. |
| Выпуск и размещение облигаций | разрешен | запрещен |
| Аудиторская проверка ЦБ РФ | ежегодно | не обязательна, но может быть инициирована |
Последствия просрочки или неуплаты
Методы взыскания с заёмщиков просроченной задолженности в МФО бывают довольно жёсткими. Компании часто привлекают к процессу взыскания долга коллекторские агентства, применяющие зачастую незаконные методы влияния на должника (психологическое давление, запугивание, порча имущества и пр.). Лучше с самого начала сделать так, чтобы МФО не открыла процесс взыскания.
Если вы понимаете, что не в силах выплатить заём в срок, узнайте от сотрудников кредитующей вас фирмы о наличии услуги пролонгации. Данная услуга — реальная возможность избежать проблем (предоставляется не всеми МФО).
Пролонгация – это изменение срока возврата займа без наложения санкций за просрочку и «клейма должника» в кредитной истории. По заявлению заёмщика дата внесения платежа просто переносится на несколько недель. Данная услуга не предоставляется безвозмездно, клиент за неё платит. Заявление на пролонгацию можно писать неоднократно. Возможные варианты оплаты:
- Выплата набежавших процентов.
- Фиксированная сумма за отсрочку.
Если же просрочка микрозайма всё-таки случилась, то МФО непременно наложит штрафные санкции.
При фиксировании просрочки уже на следующий день кредитная компания начнёт начислять пеню. При этом МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, регулирующему размер максимально допустимых пеней.
Законом предусмотрено несколько вариантов начисления штрафов, но МФО обычно применяют следующий: проценты на сумму займа плюс — на сумму просрочки (20% годовых).
Важно! С января 2017 года сумма долга вместе с процентами, пенями, штрафами не должна превышать сумму займа в двойном размере.
С заёмщиками, которые наотрез отказываются оплачивать долг, МФО долго не церемонятся и в скором времени передают дело коллекторам.
Если и коллекторы не помогли, то МФО вынуждена будет обратиться в суд. Даже если заём оформлялся онлайн, между заёмщиком и кредитором заключалось электронное кредитное соглашение, которое имеет юридическую силу. Суд непременно решит дело в пользу кредитора и присудит заёмщику выплату долга.
После суда задолженность фиксируется, а дело передаётся приставам, которые вправе:
- наложить арест на ползарплаты должника;
- арестовать банковские счета;
- организовать арест имущества.
Микрозаймы – это выход, если срочно нужна небольшая сумма денег на несколько дней при уверенности в быстром возврате денег МФО. Вместе с тем, если время позволяет, то лучше оформить полноценный кредит в банке, где проценты будут намного ниже.