Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В каком банке лучше взять ипотеку в 2023 году?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В 2023 году правительство продлило действие льготной ипотеки до июня 2024 г. Ставка будет повышена с 7% до 8%. Лимит ипотечного кредита зависит от региона (6-12 млн рублей), первоначальный взнос не менее 15%. Предполагается, что увеличение ставки простимулирует покупателей обратить внимание на вторичное жилье.
В каком банке взять ипотеку в 2023 году?
Назвать однозначно лучший банк для получения ипотеки невозможно. Для каждого отдельного заемщика условия в разных организациях могут отличаться. Стоит рассмотреть следующие варианты:
-
Альфа Банк. Ставка от 8,9%. Первоначальный взнос от 15%.
-
Росбанк. Ставка от 4,45% (для молодых семей). Первоначальный взнос начинается от 15%.
-
Открытие. Ставка от 7,5%. Взнос — от 15% от стоимости квартиры.
-
Газпромбанк. Ставка от 4,75%. Взнос начинается от 15%.
-
Совкомбанк. Ставка от 6,1%. Взнос от 20%.
Это значит, что перед покупкой нужно изучить все документы. Их будет запрашивать и проверять банк, но лучше сначала самостоятельно сделать это вместе с риелтором. Расскажу, какие документы и для чего нужно проверять.
- Основание собственности продавца. Договор купли-продажи, договор дарения, договор приватизации, свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН не больше чем месячной давности.
- Технический паспорт квартиры. В нём вы увидите, были ли перепланировки и узаконены ли они. Паспорт не должен быть старше пяти лет. Если в квартире есть неузаконенные перепланировки, банк может не одобрить ипотеку. А если квартиру вы всё-таки купите, перепланировки все равно придётся узаконить — иначе штраф. Некоторые сервисы помогают разобраться в требованиях к перепланировкам. Например, в «Тинькофф Ипотеке» можно внести все перепланировки, а сервис подберёт банк, который согласится дать кредит на такую квартиру.
- Выписка из домовой книги. Она покажет, кто прописан в квартире. На момент покупки не должно быть никого.
- Заявление продавца о том, что при покупке и продаже недвижимости он не состоял в браке. Если продавец в браке, нужно свидетельство о браке и нотариально заверенное согласие супруга на продажу. Если продавец вдовец — свидетельство о смерти. Если документов нет, супруг сможет оспорить сделку.
- Справки из психо- и наркодиспансеров. Они нужны для доказательства того, что продавец в здравом уме. Некоторые банки делают освидетельствование прямо на сделке. Справка гарантирует, что позже не придут родственники продавца с заявлением, что он был не в себе. Если в суде докажут, что продавец не мог принимать здравое решение, сделку расторгнут.
- Справка о том, что в покупке квартиры не участвовал материнский капитал. А если участвовал — справка из органов опеки и попечительства, разрешающая продажу. Если вскроются нарушения, сделку могут признать недействительной.
Лучшие учреждения с вариантами спецпрограмм
- В каком банке лучше брать военную ипотеку? Газпромбанк — 9,5% годовых, 2 250 000 рублей, начальный взнос — 20%.
- В каких банках дают клиентам ипотеку с маткапиталом? Сбербанк — от 300 000 рублей, от 7,4% годовых, страховка — 1% от суммы (при отказе от услуги добавляется 1% к ставке).
- В каком банке будет взять ипотеку лучше молодым? Выгодные условия для молодой семьи от Россельхозбанка: от 1 до 20-ти млн рублей, от 9,1% годовых, аванс — от 10% для вторичного жилья, на 10% больше — для первички Возможность однократной отсрочки основного долга при рождении малыша. В Сбербанке аналогичная программа от 10,25%, но только на готовое жилье и для зарплатников при оформлении электронной регистрации сделки. Для остальных людей базовая ставка 11,25.
- В каком банке можно взять ипотеку на рефинансирование? Рефинансирование ипотеки в Сбербанке одно из самых выгодных. Выдавать готовы от 500 000 рублей под 10,9% годовых, требуется подтверждение дохода.
- В каком банке лучше будет брать ипотеку по двум документам? ВТБ 24 — 10,4% годовых, до 500 000 рублей.
- В каком банке будет выгодно брать ипотеку на дом и землю? Россельхоз Банк — 100 000-20 000 000 рублей, аванс — от 15% (можно использовать маткапитал), от 9,75% годовых.
- Какой банк кредитует иностранцев? ВТБ24 — от 600 000 рублей, 9,4-10,4% годовых, минимальный аванс — от 15%.
- Без начального взноса одалживает Металлинвестбанк. Взять ипотеку на квартиру предлагается в многоквартирном жилом доме на первичном и вторичном рынках под 12% годовых.
Небольшая процентная ставка среди банковский предложений, разумеется, заинтересует потенциального заемщика.
Тем не менее наряду с процентами следует присмотреться к предложениям банков, самостоятельно предлагающих жилье.
Так как данным предложениям сопутствует залог имущества, то это приводит к уменьшению рисков в результате реализации залога.
А также процентные ставки по таким займам на жилую недвижимость понижены.
Приобретение недвижимости через аккредитованных застройщиков позволяет заемщикам понизить процентную ставку еще на 1-2 пункта.
В общей сложности говорить о процентных ставках банков, то в среднем ипотечные кредиты в них варьируются от 8 до 11%.
Однако следует понимать, что это наименьшая ставка, чтобы получить которую нужно отвечать достаточно строгим требованиям, и осуществить установленные условия.
К примеру, в качестве одного из условий банками предъявляется взнос определенного первоначального взноса, а также страховка на покупаемое жилье и др.
Лучшие учреждения с вариантами спецпрограмм
- В каком банке лучше брать военную ипотеку? Газпромбанк — 9,5% годовых, 2 250 000 рублей, начальный взнос — 20%.
- В каких банках дают клиентам ипотеку с маткапиталом? Сбербанк — от 300 000 рублей, от 7,4% годовых, страховка — 1% от суммы (при отказе от услуги добавляется 1% к ставке).
- В каком банке будет взять ипотеку лучше молодым? Выгодные условия для молодой семьи от Россельхозбанка: от 1 до 20-ти млн рублей, от 9,1% годовых, аванс — от 10% для вторичного жилья, на 10% больше — для первички Возможность однократной отсрочки основного долга при рождении малыша. В Сбербанке аналогичная программа от 10,25%, но только на готовое жилье и для зарплатников при оформлении электронной регистрации сделки. Для остальных людей базовая ставка 11,25.
- В каком банке можно взять ипотеку на рефинансирование? Рефинансирование ипотеки в Сбербанке одно из самых выгодных. Выдавать готовы от 500 000 рублей под 10,9% годовых, требуется подтверждение дохода.
- В каком банке лучше будет брать ипотеку по двум документам? ВТБ 24 — 10,4% годовых, до 500 000 рублей.
- В каком банке будет выгодно брать ипотеку на дом и землю? Россельхоз Банк — 100 000-20 000 000 рублей, аванс — от 15% (можно использовать маткапитал), от 9,75% годовых.
- Какой банк кредитует иностранцев? ВТБ24 — от 600 000 рублей, 9,4-10,4% годовых, минимальный аванс — от 15%.
- Без начального взноса одалживает Металлинвестбанк. Взять ипотеку на квартиру предлагается в многоквартирном жилом доме на первичном и вторичном рынках под 12% годовых.
Банки – лидеры выдачи ипотечных кредитов
В будущем году при выборе ипотечных кредитов следует обратить внимание на предложения от таких банков:
- Сбербанк – имеет широкую программу кредитования, в том числе молодых семей, военных, с использованием материнского капитала, а ставки в зависимости от сроков и прочих параметров стартуют от 8%;
- Уралсиб – надежный партнер на рынке ипотечного кредитования, ставки от 9%;
- РосссельхозБанк – надежный банк с участием государства предлагает рефинансирование ипотеки и кредиты, в том числе пенсионерам со ставкой от 9,8%;
- ВТБ 24 – выдает готовые кредиты со ставкой от 11,2%, оказывает программу господдержки, и надежен в сфере кредитования под залог недвижимости. Низкие ставки по договорам страхования ответственности заемщика;
- Дельта Кредит Банк – часть группы БСЖВ, занимается в основном, ипотечным кредитованием, рефинансированием и выдачей кредитов под залог загородной недвижимости.
Процентные ставки по кредитам в будущем году являются неточными, а исключительно приблизительными и будут зависеть от ряда факторов, как внешних, так и внутренних при подписании кредита.
Десять лучших программ по ипотеке
Если клиент планирует приобрести жилье на первичном или вторичном рынке, для вас будет выгодным отслеживание акций и спец.предложений лично от банка, который вы выберите. Мы рекомендуем обращаться в крупные проверенные организации, хорошие условия вы найдете в:
- Абсолют банке,
- Локо-банке,
- Московском Индустриальном Банке,
- Сбербанке России,
- Глобэкс Банке,
- в ВТБ 24 и др. организациях.
Любопытно устроено кредитование в Тинькофф банке – он выдает кредиты через свои банки-партнеры, при этом процент будет ниже, чем если бы вы обратились к ним напрямую. В Россельхозбанке можно приобрести готовый дом или квартиру в нескольких ЖК у аккредитованных партнеров, подробнее можно прочесть здесь.
Где действуют самые низкие проценты:
| Наименование банка | Тип рынка | Процентная ставка, в год |
| НС Банк | Первичный | От 3% |
| СМП Банк | Строящееся жилье | От 6,9% |
| Интерпромбанк | Вторичный рынок | От 7% |
| Московский Индустриальный Банк | Первичный | От 7,75% |
| Транскапиталбанк | Первичный | От 7,9% |
| Кубань Кредит | В новостройке | От 8,5% |
| Примсоцбанк | Квартиры в новостройках | От 8,75% |
| Тимер Банк | Вторичный рынок | От 8,99% |
| Тинькофф Банк | Доля или комната | От 9,25% |
| Дельта Кредит банк | Квартира или новостройка | От 9,5% |
В каком банке лучше взять ипотеку на вторичное жилье?
На ипотеку установлен один максимальный срок в 30 лет, минимальный может быть от одного года и более. Все условия нужно узнавать в Банке, также можно воспользоваться кредитным калькулятором. Одобряемую сумму на приобретение недвижимости финансовая организация рассчитывает от доходов заемщика, его стажа, кредитного рейтинга. Важным параметром считается стоимость на конкретное жилье, которое предварительно оценивается специализированной компанией. Обычно берется не более 80% от такой оценки на недвижимость.
Важно! У банков свои требования к жилью на вторичном рынке, поэтому при покупке нужно учитывать и эти условия. В основном требования связаны с конструкцией дома, законности перепланировок, отсутствием обременений у собственности
У каждого банка свои ставки и обычно они указывают минимальный размер для того, чтобы привлечь клиентов. Реальная величина будет установлена в индивидуальном порядке после того, как будут получены все документы от заемщика, оценена его кредитоспособность и платежеспособность, а также изучен кредитный рейтинг. Многие российские банки предоставляют услуги по подаче заявки онлайн, это удобно для клиента. Он заполняет заявку и в течение нескольких минут получает предварительное решение. Чем больше услуг предлагается банком, тем быстрее проходит сделка. Ипотека включает в себя подбор недвижимости в соответствии с требованиями заемщика и кредитной организации, сбор по ней документов, регистрацию купленного жилья. Все эти услуги есть, например, в Сбербанке. Поэтому клиенту не нужно искать организации, подбирать недвижимость и тщательно проверять ее. На каждом этапе его будет сопровождать банковский специалист.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что к выбору кредитора стоит относиться внимательно, обращать внимание на моменты:
- наличие у кредитора лицензии ЦБ РФ и высокого рейтинга;
- при выборе программ, рассчитанных на ипотеку, стоит учитывать величину ставки, максимально доступные суммы и уровень первоначального взноса;
- предварительно сделать расчет в онлайн-калькуляторе ипотеки тех банков, которые были выбраны;
- лучше, если банк предложит полное сопровождение сделки, что сократит время на поиски жилья, его оценку и регистрацию;
- при наличии онлайн-сервисов ускоряется процесс подачи и обработки заявок.
Выбирая банки, стоит учитывать, что не всеми кредитными организациями дается ипотека на вторичном рынке. Многие работают только с застройщиками, а, значит, с новостройками.
Условия ипотеки на вторичное жилье?
Ипотека — это один из видов кредита, когда банк предоставляет деньги на покупку квартиры или дома, и эта же недвижимость уходит ему в залог. Таким образом, пока заемщик не вернет всю сумму долга с процентами, на недвижимости будет обременение. Такие квартиры нельзя продать или подарить без согласия кредитной компании. Кредитующие организации дают только часть денег, обычно до 80% от нужной суммы. Остаток вносится в качестве первичного взноса, то есть деньгами, которые у заемщика в наличии. В качестве такого взноса может выступить материнский капитал. Это правило относится не только к покупке недвижимости в новостройках, но и для вторичного жилья.
Существует несколько программ кредита для оформления недвижимости на вторичном рынке:
- основная с базовой ставкой от 16% годовых в зависимости от выбранной кредитной организации;
- льготная (для семей с детьми), где ставка от 5% годовых.
Особенность ставки по льготным программам в том, что она делится на две части, это прописано в условиях кредита. По сути, здесь тот же базовый процент, только большая его доля субсидируется государством, возвращающим затраты банку. Условия по такой программе подходят не всем заемщикам, так как приобретение возможно только в новостройках. Однако программа позволяет получить рефинансирование действующей ипотеки, которую затем переоформить под меньшую ставку. Также некоторые финансовые учреждения допускают покупку по госпрограмме на вторичке, но доступна она пока для Дальнего Востока.
Покупка в новостройках имеет существенный минус — платеж нужно вносить регулярно и сейчас, а заезжать в купленную недвижимость можно будет только после сдачи дома, на что уходят год или два. Приобретение недвижимости на вторичном рынке имеет свои преимущества:
- в купленное жилье можно заезжать сразу после ее покупки;
- цена за квадратный метр ниже;
- нет шумных соседей, делающих ремонт;
- можно найти недвижимость с хорошим ремонтом, тогда не нужно будет первые годы тратиться на него;
- развитая инфраструктура;
- можно заранее поинтересоваться, какие рядом соседи;
- сразу же можно прописаться в купленном жилье, а, значит, устроить детей в рядом стоящий детский сад или школу.
Покупая жильё на вторичке, стоит учесть нюансы:
- до момента покупки нужно проверить права собственности, запросив выписку из Росреестра и сравнив документы с ней;
- проверить чистоту сделки по ЕГРН, например, если там есть судебные споры за последние годы, стоит отказаться от такой покупки;
- изучить законность перепланировок по документам БТИ;
- при наличии несовершеннолетних в квартире необходимо разрешение органов опеки.
Помощь государства в погашении ипотеки
Нередко граждане, взявшие ипотеку, впоследствии испытывают трудности с выплатой кредита, если их материальное положение ухудшается. Чтобы ипотека действительно стала инструментом решения жилищного вопроса и помогала молодым семьям обзавестись собственным жильем, в 2015 году Правительство РФ издало постановление о помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков. Программу поручили реализовывать АИЖК — АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования». В 2018 году произошло переименование АИЖК в Дом.РФ, и ввиду того, что уже многие привыкли именно к этому названию, в дальнейшем будем использовать именно его. Дом.РФ оказывает помощь государства в погашении ипотеки с целью снижения обязательств ипотечного заемщика перед кредитором. Помощь включает субсидию в 20−30% от остатка выплат (при этом размер определяет банк) не более чем на 1,5 млн рублей. По взаимному согласию с банком-кредитором сумма может быть направлена на погашение долга с целью сократить количество ежемесячных выплат или на то, чтобы сам платеж стал ниже в течение определенного срока. Также Дом.РФ занимается заменой валюты ипотеке со ставкой не более 11,5%. Таким способом Дом.РФ реализует государственную программу помощи заемщикам, которые по той или иной причине не в состоянии сами выплачивать ипотечный займ. В первую очередь помощь оказывается молодым и многодетным семьям, семьям, в которых есть недееспособные граждане, лицам, проживающим в аварийном жилье.
Взаимодействие заемщика и Дом.РФ осуществляется различными способами. Сегодня взявший ипотеку клиент банка может обратиться в агентство не только через агента по сопровождению, но и через сайт дом.рф. Для этого необходимо зарегистрировать свой личный кабинет. Чтобы получить в Дом.РФ рефинансирование ипотеки — 2022, официальный сайт использовать наиболее удобно – на нем можно заполнить онлайн-заявку.
Впоследствии вы можете вносить через интернет средства для погашения ипотеки, осуществлять оплату имущественного страхования и страхования от несчастных случаев (если вы оформляли этот договор). Также через сайт можно информировать банк, в котором вы взяли ипотеку, об изменении своих данных. На сайте вы можете узнать всю полезную информацию о проектах, которые реализует Дом.РФ в плане повышения доступности жилья.
Исследование рейтингового агентства «Эксперт РА» основано на официальной статистике Банка России и результатах анкетирования банков.
В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.
В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.
Всего в исследовании приняли участие 32 банка, на которые, по оценкам агентства, приходится около 70% ипотечного рынка по объемам выдач за 2022 год.
Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.
Программы от компаний-застройщиков
Сегодня распространено партнерство между банками и застройщиками. Оно выгодно всем: банк и застройщик привлекают друг к другу новых клиентов, а те при обращении к застройщикам-партнерам получают ипотечный кредит по сниженной ставке и становятся участниками акций от строительных компаний.
Партнерство с застройщиками лучше всего налажено у Райффайзенбанка, банка Российский капитал, Россельхозбанка. Однако лидером рейтинга является Сбербанк, связанный со многими строительными компаниями.
Такие программы выгодны клиентам банка: часть от процента банку компенсирует застройщик. Однако у подобного партнерства есть и минусы: воспользовавшись его условиями, клиент оказывается ограниченным в выборе подходящего для него жилищного объекта.