Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли снизить ставку по кредиту с помощью обновленной семейной ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Справка. В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга.
Актуальные ставки в банках
В таблице представлены актуальные ставки по рефинансированию ипотеки в крупнейших банках. Данные можно использовать для расчета на калькуляторе.
| Банк | Ставка, % от |
|---|---|
| Альфа банк | 8,99 |
| Газпромбанк | 8,9 |
| Абсалютбанк | 8,74 |
| Возрождение | 8,25 |
| Банк Открытие | 8,4 |
| ВТБ | 8,5 |
| Уралсиб | 8,99 |
| Сбербанк | 8,5 |
| Райффайзенбанк | 8,99 |
| Россельхозбанк | 8,5 |
| ДОМ.РФ | 7,6 |
| Ак Барс | 8,9 |
| Промсвязьбанк | 8,5 |
| Транскапиталбанк | 9,49 |
Что дает рефинансирование ипотеки
- Экономия на переплате. Оформляя рефинансирование, заемщик снижает процентную ставку по кредиту – а значит, сокращает переплату банку.
- Изменение сроков кредитования и размера платежа. Рефинансирование предполагает заключение нового кредитного договора, в котором можно оговорить новые условия – увеличить или сократить срок ипотеки, ежемесячный платеж. Это дополнительный способ досрочно закрыть ипотеку и снизить финансовую нагрузку.
- Объединение нескольких кредитов в один. Вместе с ипотекой можно рефинансировать и объединить другие кредиты (автокредит, потребкредит, карты) – такую услугу предлагают многие банки. Тогда вместо нескольких отдельных платежей будет один общий с демократичной ставкой.
Преимущества и недостатки
Главным преимуществом банка является возможность получить кредит под низкую процентную ставку, а также есть другие плюсы кредитования в Челиндбанке:
- высокий процент одобрения заявок;
- заемщикам пенсионного возраста предоставляются скидка на процентную ставку;
- для бюджетников, госслужащих и работников зарплатных клиентов предоставляются льготные условия;
- если выбрать кредитную линию, можно получать заемные деньги частями;
- есть возможность выбрать график погашения кредита.
Несмотря на плюсы кредитования Челиндбанка, есть и некоторые недостатки:
- время рассмотрения заявки может занять до 5 дней;
- без страхового полюса ставка по кредиту повышается до 5 пунктов;
- банк может потребовать поручителя, если сумма кредита будет выше 500 000 руб.
Рефинансирование ипотеки в банках Москвы
Чаще всего банки Москвы рефинансируют ипотечные кредиты других кредитных организаций.
Причем иногда выделенную сумму можно потратить не только на погашение ипотечного кредита в другом банке, но и чтобы закрыть потребительский кредит или задолженность по карте.
Своим клиентам банки обычно предлагают не переоформлять договор ипотеки, а просто написать заявление на понижение ставки, т.е. провести реструкторизацию долга. Но эта услуга доступна не во всех банках и иногда за нее приходится заплатить комиссию.
Как правило, наиболее выгодные условия рефинансирования банки предлагают своим «зарплатным» клиентам, заемщикам с отличной кредитной историей, согласным на подключение дополнительных страховых программ.
Какую ипотеку можно рефинансировать
В случае с ипотекой на 20–25 лет и разницей в ставке в 1 п. п. такие затраты, конечно, оправданны. А если платить осталось год-два и все из-за 0,5 п. п., рефинансирование может оказаться попросту бессмысленным», — предостерегает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.
Обязательным условием оформления ипотеки является заключение договора имущественного страхования. Кредит может быть обеспечен поручительством дееспособных физлиц. Ставка по ипотеке может быть снижена при наличии у заёмщика несовершеннолетних детей. Погашение кредита осуществляется по аннуитетной или дифференцированной системе (по выбору клиента).
После получения одобрения банком, процедура рефинансирования заключается в следующем:
- Заказ оценки, выдача отчета о стоимости квартиры, заключение договора страхования.
- Подготовка документации по сделке – заявление о полном досрочном погашении кредита первичного банка.
- После перечисления средств, получить закладную, снять обременение.
- Оформить новый залог.
Сумма на дополнительные цели не должна превышать 30% от суммы остатка основного долга по рефинансируемой ипотеке.
Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки
Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:
- Комната;
- Доля в квартире;
- Дача;
- Земельный участок.
Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.
Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:
- Наличие регистрации права собственности на него;
- Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
- Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).
Ипотечный калькулятор Челиндбанка
Для физических лиц предлагаются гибкие условия, индивидуальные ставки. Для самостоятельных подсчетов переплаты и поиска оптимального варианта применяется ипотечный калькулятор Челиндбанка.
К участию в ипотеке можно привлечь созаёмщиков. Ими могут быть родственники заявителя в возрасте старше 20 лет.
Однозначно нужно проанализировать предложения банков, имеющиеся на рынке. И в мы здесь поможем вам разобраться. Помните, что ставка, обозначенная на сайте – самая низкая из возможных. Не факт, что банк одобрит рефинансирование именно по ней.
Максимальный срок ипотечного кредитования, которое предоставляет Банк, составляет 15 лет, однако по некоторым программам он составляет 1, 5 или 7 лет. Минимальный размер первоначального взноса при покупке строящегося жилья составляет 20% от стоимости кредитуемого объекта, при приобретении готовой недвижимости – 15%.
Для того чтобы узнать список необходимых документов, для оформления рефинансирования кредитов в Челиндбанке, выберите программу и нажмите на кнопку Подробнее.
Указанные условия и ставки действуют для головного офиса банка либо центрального представительства банка в регионе.
Рефинансирование ипотеки в Челиндбанке 2021 своих клиентов и других банков — процентная ставка на сегодня от 8.90%, рассчитайте переплаты калькулятором.
Перед тем, как оставить заявку на рефинансирование в Сбербанке, очень важно просчитать собственную выгоду, чтобы процедура максимально снизила кредитную нагрузку на заемщика.
Условия рефинансирования ипотеки в Сбербанке в 2023
Сбербанк рефинансирование ипотеки других банков в 2023 оформляет на следующих условиях:
- минимум 300 тыс. – максимум 27 млн 500 тыс;
- в сумму нового переоформленного займа можно включить 2 млн 500 тыс. – кредит на любые цели;
- до 30 лет;
- рефинансировать можно только один ипотечный займ;
- есть возможность переоформить уже реструктуризированную или рефинансированную ипотеку.
Банк предлагает более 15 льготных программ льготного перекредитования ипотеки:
- с господдержкой;
- на строительство и ремонт;
- дом загородом или земельный участок;
- семейная – 2 варианта;
- коммерческая;
- для отдельных категорий специалистов (врачи, военные, педагоги, государственные служащие, ай-ти специалисты);
- приобретение гаража, участка земли под стоянку машины, подсобного помещения;
- для иностранцев.
Для каждой программы предлагается разная процентная ставка, но нужно подтвердить документально отношение заемщика к конкретной льготной категории.
Итоги: что важно знать о рефинансировании ипотеки в Сбербанке
Сбербанк предлагает большой выбор вариантов рефинансирования ипотеки с неплохими процентными ставками, средними по рынку. Работают со многими льготными программами господдержки.
Среди минусов аналитики отмечают длительный процесс согласования, отказ заемщикам после предварительного одобрения, необходимость оформления новых страховых продуктов и требования оценки недвижимости в компаниях, аккредитованных в Сбере.
Чтобы избежать неприятных нюансов надо сразу правильно готовить пакет документов – приложить копии оценки квартиры или дома в выбранном вами агентстве, согласовать переоформление со свои банком, подготовить все выписки по оплате займа.
Основное при выборе варианта рефинансирования – внимательно изучать все пункты договора, уточнять детали, интересоваться альтернативными вариантами, которые может предложить банк. Но надежней и выгодней обратиться к специалистам, которые знакомы с тонкостями финансовых обязательств и подберут вариант наиболее выгодный для заемщика.
Какие расходы могут быть при рефинансировании
Перекредитование в подавляющем большинстве банков является бесплатной услугой, не требующей оплаты комиссий. Однако определенные расходы при рефинансировании заемщику все же придется понести. В большинстве своем они касаются оплаты страховки, затрат при сборе документов, госпошлин.
Примерный список возможных расходов при рефинансировании ипотеки выглядит так:
|
Расходы |
Примерная стоимость |
|
Страхование жизни и здоровья заемщика, объекта залога |
7 000–30 000 руб. за год |
|
Повышенная ставка с момента выдачи кредита до регистрации залога (1-2 месяца) |
+ 1-2% |
|
Оценка стоимости недвижимости |
2 000–7 500 руб. |
|
Госпошлина за регистрацию прав залогодержателя на нового кредитора в Росреестре |
2 000 руб. |
|
Государственная регистрация ипотеки в Росреестре |
1 000 руб. |
|
Выписка из ЕГРН |
350–870 руб. |
Есть ли особенности рефинансирования ипотеки по ДДУ
Да, так как рефинансировании банки требуют от заемщиков документы о собственности на недвижимость. При покупке строящегося жилья по 214-ФЗ для дольщика это право еще не наступило, поэтому кредитору предоставляется право требования по договору долевого участия (ДДУ) – в этом и состоит главная особенность рефинансирования при долевом участии.
При рефинансировании ипотеки с долевым участием потребуется оформить залог дважды. Сначала потребуется залог права требования по ДДУ, а после сдачи объекта и оформления собственности он будет переоформлен в залог недвижимости.
Для рефинансирования объект должен быть аккредитован банком по ипотеке. Если новостройка не числится в списках кредитора, добиться одобрения рефинансирования ипотеки будет непросто.
Скорее всего банк потребует не один, а два отчета с подтверждением рыночной стоимости объекта залога (жилья): сначала прав требования на этапе строительства, а после ввода объекта в эксплуатацию – уже готового жилья.
Почему рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным
По ряду причин рефинансирование ипотеки может оказаться невыгодным даже тогда, когда новая ставка будет ниже предыдущей. Например, если страховка на ипотеку была оформлена давно, то цены на нее сейчас могут оказаться выше: при повышении возраста или ухудшении состояния здоровья стоимость страхования увеличивается.
Также рефинансирование может оказаться невыгодным, если человеку удалось получить ипотеку как зарплатнику или по льготной программе, например, как молодая семья.
Кроме того, стоит изучить договор, который был оформлен на ипотеку. Для защиты от рефинансирования банки могут прописать в документе высокую комиссию за досрочное погашение кредита: при переоформлении клиенту придется заплатить эту сумму, так как старая ипотека будет считаться заранее закрытой.
«Плюсы рефинансирования нужно просчитывать. Оно будет выгодно не каждому клиенту, а для некоторых понесет еще и дополнительные затраты. По сути, это такая же сделка, кредит открывается заново, и проценты отсчитываются с нуля. Возьмем для примера ситуацию, когда человек платил по кредиту несколько лет: у него процент по распределению ежемесячного платежа на тело кредита и на погашение потихоньку увеличивается в тело кредита. Кредит начинает закрываться чуть больше. При рефинансировании самые большие выплаты опять будут уходить на проценты. И человек на рефинансировании попросту теряет деньги», — поясняет Оксана Туманова.
Чтобы понять, выгодно ли рефинансирование ипотеки, необходимо рассчитать и отметить: на сколько уменьшилась сумма кредита, сколько было выплачено, сколько составили дополнительные расходы по сделке и какие расходы будут по новому кредиту.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
В чем минус рефинансирования?
Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:
-
новая ставка ниже старой менее чем на 2%;
-
прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.
Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:
-
после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);
-
заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;
-
потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.
Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.