Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в 2023 в Уфе». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На сегодняшний день многими российскими кредитными учреждениями предлагается такая услуга, как рефинансирование ипотеки других банков города Уфы. Такая ссуда может быть взята на жилой дом, квартиру в новостройке или жилплощадь на вторичном рынке, коттедж, таунхаус, недвижимость с участком земли или на жилье в только воздвигаемом сооружении. Финансовая организация, которая предлагает рефинансирование ипотеки в городе Уфы, сулит клиенту другого банка более выгодную сделку, касательно годовых процентов и, соответственно, ежемесячных выплат, сроков кредитования или других условий по ипотечному договору. Осуществляя рефинансирование, кредитуемый существенно экономит на переплате, так как условия для него будут более лояльны, чем положения по договору его предыдущего кредита.
Рефинансирование ипотеки в банках Уфы
Рефинансирование – что это
Рефинансирование — это процесс перекридитования при котором заемщик кредита оформляет новый кредитный договор для преждевременного погашения прежнего ипотечного займа. Если процентная ставка по рынку ипотечно-кредитных услуг снижается, то более выгодно закрыть старый кредит при помощи нового, получаемого уже на более выгодных для заемщика условиях (в частности, по более низкому проценту).
Для перекредитования допустимо обращаться как в другое (новое) финансовое учреждение, так и решать этот вопрос с существующим (старым) ипотечным кредитором. В первом варианте выполняется оформление нового ипотечного кредита, которым закрываются кредитные обязательства перед старым кредитором. Во втором варианте существующий ипотечный кредитор снижает ставку в рамках действующего договора ипотеки, действуя по своему усмотрению.
Отметим, что банки заинтересованы в сохранении заемщиков, особенно если они обслуживают кредитные обязательства без просрочек. Поэтому кредитные организации обычно соглашаются понизить ставку действующего кредита, идя навстречу заемщику.
Но другие банковские учреждения часто предлагают более интересные программы рефинансирования для заемщиков, кредитованных другими банками. Такой кредит нередко оказывается выгоднее действующего. Заметим, что ипотечному заемщику согласие на погашение займа путем рефинансирования от текущего кредитора не нужно.
Особенности рефинансирования ипотеки в другом банке
Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.
Перед обращением в банк следует знать и некоторые особенности:
- изменится программа страхования, она может быть невыгодной для клиента;
- необходимо оплачивать услуги по подготовке документов для перерегистрации;
- в новом соглашении могут быть установлены штрафы за досрочное погашение;
- процедура переоформления занимает несколько месяцев.
Подать заявку на рефинансирование ипотеки в Уфе целесообразно при снижении процентной ставки минимум на 1–2%, а выплаты по задолженности планируются еще не менее 1 года. В остальных случаях затраты на переоформление документов и новой страховки могут перекрыть выгоду от сниженной процентной ставки в стороннем банке.
Лучшие предложения банков по рефинансированию ипотеки
Теперь, когда тонкости процесса изучены, можно переходить к вопросу, где лучше рефинансировать ипотеку. Для начала отметим — не каждый банк предлагает такой продукт, однако выбор все же имеется. Мы сравнили несколько топовых предложений рефинансирования ипотеки в крупных банках.
За базу взяли такие данные:
- стоимость недвижимости — 3 млн ₽;
- остаток долга — 2 млн ₽;
- остаток срока — 13 лет;
- текущая ставка — 14% годовых;
- заемщик — физлицо, оформляющее рефинансирование на стандартных условиях (не является зарплатным клиентом / не участвует в льготных программах ипотечного кредитования).
| Банк | Сбербанк | ВТБ | Совкомбанк | Газпромбанк | Альфа-Банк |
| Ставка | 10,2% | 9,9% | 12,24% | 9,9% | 10,99% |
| Ежемесячный платеж | 23 193 ₽ | 22 839 ₽ | 25 671 ₽ | 22 839 ₽ | 24 138 ₽ |
| Общая переплата | 1 618 587 ₽ | 1 562 923 ₽ | 2 004 677 ₽ | 1 562 923 ₽ | 1 765 601 ₽ |
Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.
Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
Возможности, которые открывает рефинансирование
Почему популярность рефинансирования растет? Это связано с тем, что такой метод решения финансовых вопросов имеет следующие преимущества:
- возможность объединения всех кредитов (ипотечных и прочих) из разных банков в один;
- применяя вышеуказанный подход, вы избавляете себя от выплат в различные организации, решая все финансовые вопросы в одном месте;
- за счет подбора более выгодных условий вы снижаете общий размер платежа;
- вы можете также получить дополнительные средства для других личных нужд под небольшие проценты;
- все операции можно выполнять без запроса согласия от первичного кредитора.
Вы сохраняете чистую кредитную историю, избавляясь от задолженностей. Это обеспечивает вас правом в случае необходимости брать займы в дальнейшем без проблем. Чтобы воспользоваться всеми преимуществами перекредитования, важно разобраться в том, какие займы можно подвергнуть этой процедуре и какие требования к ним выдвигаются.
Банки рефинансирования ипотеки под 6 процентов
Есть банки, которым доступно только кредитование, но не рефинансирование под 6 процентов. Ниже представлены кредитные организации, наиболее распространенные в нашей стране, которым доступно кредитование по льготной ставке.
| Наименование кредитной организации | Кредитование | Рефинансирование |
|---|---|---|
| ВТБ | Разрешено | Разрешено |
| Сбербанк | Разрешено | Разрешено |
| Промсвязьбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| Газпромбанк | Разрешено | Разрешено |
| Россельхозбанк | Разрешено | Разрешено |
| Открытие | Услуга отсутствует | Услуга отсутствует |
| Совкомбанк | Разрешено | Услуга отсутствует |
| АО Дом.РФ и АО «Банк ДОМ.РФ» | Разрешено | Разрешено |
АИжК и партнеры уже взяли в оборот программу и с успехом не только кредитуют новых клиентом, но и рассматривают рефинансирование по старым кредитным договорам. Также некоторые банки самостоятельно снижают процентную ставку до 5%.
Этот банк выступает бесплатным брокером по ипотечному кредитованию и рефинансированию ипотеки. По заявке заемщика он подбирает наилучшие условия в кредитных организациях, с которыми сотрудничает и договорился о скидках для своих клиентов.
По программе рефинансирования на срок до 25 лет банк выдает ссуду в сумме от 0,3 до 100 млн. руб. Сумма ссуды до 85% рыночной цены недвижимости, оформленной в залог. Можно получить сумму больше, чем остаток долга по рефинансируемой ипотеке.
Базовая ставка кредитования 8,0–12,8%. Если нет полиса личного страхования, к ставке прибавят 2%, если нет титульного страхования, она будет больше еще на 1,5%. Возраст заемщика от 18 до 70 лет (на дату полной оплаты долга).
Допускается подтверждение дохода косвенное, справкой банка или 2НДФЛ а отношение платеж/доход 60%.
Заявку, оформленную на сайте банка, рассмотрят за 1–2 дня.
Когда выгоднее перекредитоваться, а не платить по текущему договору, клиент может подать заявку на оформление рефинансирования. Ему необходимо соблюдать следующий алгоритм действий:
- Ознакомиться с условиями и ставками банков по рефинансированию ипотеки 2023, выбрать подходящее предложение.
- Нажать на кнопку «Подать заявку» и заполнить анкету.
- Отправить заявку.
- Дождаться ответа в виде смс, сообщения на электронную почту или звонка менеджера.
- Собрать пакет документов и прийти в отделение для подписания договора.
Рассмотрение онлайн-заявки может занять до 5 рабочих дней.
Реальная выгода от рефинансирования
Чтобы перекредитовать ранее оформленную ипотеку, нужно помнить о том, что размер полученной в итоге выгоды является индивидуальным. Например, если клиент успел погасить большую часть кредита, то далеко не во всех случаях рефинансирование будет иметь смысл. Это связано с тем, что в первую очередь при аннуитетных платежах заемщик в большей части выплачивает банку проценты, а само тело ипотеки уменьшается очень медленно. Когда в ежемесячных платежах тело кредита преобладает, то в этот период рефинансирование практически не имеет смысла.
Заемщики должны учитывать дополнительные финансовые расходы, связанные с получением новой ссуды. Банк не взимает комиссий, но перед оформлением кредита понадобится независимая оценка объекта недвижимости. Дополнительные расходы будут связаны с покупкой страхового полиса, если эти действия небыли совершены клиентом ранее.
Условия участия в программе по субсидированию
Программа устанавливает ряд условий, соблюдение которых обязательно. В их числе:
- Наличие официально зарегистрированных отношений между заемщиками;
- Рождение второго или третьего ребенка в период с 2018 по 2022 год;
- Под действия программы не попадают семьи, в которых появился первенец, четвертый и последующие воспитанники;
- Если участие в программе обусловлено рождением второго ребенка, то субсидирование осуществляется на период до 3-х лет с момента вступления в обязательство;
- Если участник программы — семья, в которой появился третий ребенок, то государство готово погашать часть процентной ставки за счет собственных ресурсов в течение пяти лет с момента оформления ипотечного обязательства;
- Допускается возможность по суммированию сроков господдержки (максимум на 8 лет), если в период участия в программе в связи с рождением второго ребенка семья пополнится еще и третьим;
- Вышеописанные условия распространяются и на рефинансирование ипотеки, которая была взята до начала действия дотации;
- Предметом первичной ипотеки могут выступать только жилые площади в новостройках;
- В обязательном порядке заемщик должен обеспечить 20% первоначальный взнос;
- Действуют лимиты по максимальному размеру кредитования:
- До 3 млн. — для заемщиков, проживающих в регионах России;
- До 8 млн. — для заемщиков, проживающих в городах федерального значения или ближайшей к ним агломерации;
- На период субсидирования распространяется требование по обязательному страхованию имущества и личности заемщика;
- Заемщик наряду с получением софинансирования части процентной ставки от государства может внести средства материнского капитала для уменьшения суммы основного долга;
- Кредитование осуществляется в российских рублях;
- После завершения льготного субсидирования ставки, банк вправе поднять годовой процент, но не выше следующей схемы: ставка рефинансирования (действующая на момент окончания госпрограммы) + 2%;
- По обязательству устанавливается аннуитетный платеж.
При заявлении на рефинансирование более раннего обязательства должны быть соблюдены следующие условия:
- Заемщик не проводил рефинансирование ранее;
- Заемщик своевременно вносил платежи (нет текущих просрочек и тех, что не были погашены в течение 1 месяца);
- По ипотеке внесено, как минимум, 6 платежей с момента ее оформления, либо до конца обязательства осталось не менее полугода.
Чтобы получить льготные условия кредитования по ранее оформленной ипотеке, семье, пополнившейся вторым или третьим ребенком достаточно обратиться в банк-кредитор и представить пакет документов, подтверждающий основания участия в государственной программе. Дабы избежать злоупотребления дотациями законодатели установили жесткие требования к срокам субсидирования, которые не могут превышать 3 – 5 лет, а в исключительных случаях максимальный срок может составить 8 лет (вторые роды с появление двойни, либо оформление субсидирования по рождению второго ребенка с последующим продлением программы в связи с рождением третьего). Банк может отказать претенденту, регулярно допускающему просрочки по исполнению обязательства, заемщикам, начавшим выплаты менее полугода назад или проводившим рефинансирование ранее.
Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки
Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:
- Комната;
- Доля в квартире;
- Дача;
- Земельный участок.
Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.
Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:
- Наличие регистрации права собственности на него;
- Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
- Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).
Банки не всегда берутся за рефинансирование ипотечного кредита, часть которого была выплачена из Материнского капитала. Перекредитование такой ипотеки усложняется обязательным обращением родителей в органы опеки после погашения первого кредита за счет нового. В это время жилье выводится из залога.
При рефинансировании родители опять должны заложить недвижимость, против чего органы опеки могут предоставить возражение. В общих чертах оно сводится к тому, что у несовершеннолетнего ребенка формально ухудшаются условия проживания.
Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита
Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.
Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.
Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.
Заемщик должен соответствовать и стандартным требованиям банка:
- Укладываться в одобряемые банком возрастные рамки (18-21 год – 65-75 лет);
- Иметь стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее 1 года общего стажа.