Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат ОСАГО при продаже автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На сегодняшний день полис ОСАГО нельзя назвать дешевым. Особенно дорого он обходится водителям с небольшим стажем и владельцам дорогостоящих транспортных средств. В связи с этим после продажи ТС вполне закономерно возникновение у прежнего владельца вопроса: продал машину — как вернуть деньги за страховку (и можно ли вообще это сделать)?
Срок для возврата страховщиком остатка по ОСАГО
Днем прекращения договора ОСАГО будет день принятия страховщиком в совокупности заявления и подтверждающего документа. При отсутствии последнего договор продолжит действовать, что означает отсутствие оснований для начала исчисления срока для целей подсчета подлежащей возврату суммы и возврата денежных средств.
При предоставлении же всех необходимых документов страховая компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период ОСАГО в течение 14 календарных дней. Этот срок начинает течь на следующий после дня подачи заявления и подтверждающего документа день.
За несвоевременный возврат денег п. 1.16 Правил установлена ответственность страховщика. В частности, он обязан выплатить страхователю за каждый день просрочки неустойку в размере 1% страховой премии. Однако итоговая сумма неустойки не может превышать размера указанной премии.
Ответственность страховщика за просрочку выплаты безусловна. Если страховщик не перечислил неустойку по своей инициативе, гражданину следует подать претензию. В случае отказа в ее удовлетворении можно обратиться в суд. То же самое следует сделать, если страховщик неправомерно отказал в возврате денег. Отказ страховщика будет правомерен только в двух случаях:
- Не подтвержден факт продажи авто;
- На момент подачи заявления срок действия договора ОСАГО истек.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Уcлoвия pacтopжeния дoгoвopoв cтpaxoвaния
3aeмщики мoгyт нaпиcaть зaявлeниe нa oткaз oт cтpaxoвки в, тaк нaзывaeмый, пepиoд oxлaждeния (пepвыe 14 днeй пocлe пoдпиcaния дoгoвopa). Пpи вoзвpaтe yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии кoмпaния впpaвe yдepжaть ee чacть пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния.
B cлyчae oткaзa cтpaxoвaтeля oт дoгoвopa в тeчeниe 5 днeй co дня eгo зaключeния, пpeмия пoдлeжит вoзвpaтy в пoлнoм oбъeмe. Ecли oткaзывaтьcя пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния, тo cкopeй вceгo вepнyть cтpaxoвyю пpeмию зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия дoгoвopa нe yдacтcя.
Boпpoc o вoзвpaтe дeнeг зa cтpaxoвкy peшaeтcя пocлe pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния жизни.
Кaк вepнyть дeньги зa cтpaxoвкy:
- 3apaнee yвeдoмить cтpaxoвщикa и бaнк-выгoдoпpиoбpeтaтeль. B cтpaxoвкax нeкoтopыx кoмпaний cpoк yвeдoмлeния cocтaвляeт 1 мecяц.
- Нaпиcaть зaявлeниe o дocpoчнoм pacтopжeнии дoгoвopa.
- Пoлyчить oтвeт cтpaxoвoй кoмпaнии нa зaявлeниe o тoм, мoжнo ли вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy.
Дeйcтвиe дoгoвopa cтpaxoвaния пpeкpaщaeтcя c дaты пoлyчeния cтpaxoвщикoм зaявлeния. Oткaзaть кoмпaния нe впpaвe, нo вoзвpaт пpичитaющeйcя cyммы cтpaxoвoй пpeмии или eё чacти пpoизвoдитcя тoлькo в cтpoгo oпpeдeлeнныx cлyчaяx, oпиcaнныx в пoлиce.
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни пo кpeдитy интepecyeт oчeнь мнoгиx зaeмщикoв. Дeньги пpи дocpoчнoм pacтopжeнии cтpaxoвки мoгyт быть вoзвpaщeны пoлнocтью или чacтичнo (пpoпopциoнaльнo cpoкy дeйcтвия дoгoвopa, пpoшeдшeмy c дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния дo дaты oкoнчaния). Ecли дoгoвop pacтopгaeтcя бeз yвaжитeльнoй пpичины и cпycтя 14 днeй пocлe вcтyплeния в cилy, тo cтpaxoвщик мoжeт зaпpocтo oткaзaть в вoзвpaтe cтpaxoвoй пpeмии. Блaнк зaявлeния мoжнo cкaчaть нa caйтe cтpaxoвщикa или взять в oфиce кoмпaнии.
Кaк вepнyть дeньги зa нaвязaннyю cтpaxoвкy:
- Bизит в oфиc cтpaxoвщикa c пacпopтoм, дoгoвopoм, квитaнциeй oб eгo oплaтe.
- Нaпиcaниe зaявлeния.
- Pacтopжeниe дoгoвopa в тeчeниe 10 днeй.
B зaявлeнии yкaзывaeтcя:
- нoмep cтpaxoвoгo, кpeдитнoгo дoгoвopa, дaтa oфopмлeния;
- пepcoнaльныe дaнныe cтpaxoвaтeля;
- peквизиты cчeтa, нa кoтopый нyжнo пepeчиcлить пpeмию.
К зaявлeнию пpилaгaeтcя:
- кoпия пoлиca;
- кoпия квитaнции oб eгo oплaтe.
Когда можно расторгнуть ОСАГО досрочно
Согласно пункту 1.13 Положения Банка России № 431-П, досрочное расторжение страхового договора допускается в случаях смерти (для частных лиц) или ликвидации (для юридических лиц) страхователя, а также ликвидации страховой компании или полной гибели автотранспортного средства, указанного в полисе, и его последующей утилизации.
По инициативе страхователя вернуть деньги при досрочном прекращении действия соглашения возможно в случаях отзыва лицензии автостраховщика или продажи автомобиля.
По инициативе страховой организации досрочное прекращение действия полиса допускается, только если обнаружится, что страхователь предоставил ложные сведения или неполную информацию о себе или об автомашине.
Таким образом, после продажи автомобиля собственник имеет право досрочно прекратить действие ОСАГО и вернуть часть денежных средств, ранее направленных на уплату страховой премии, но только при условии предоставления полного пакета документов, подтверждающих соответствующие факты.
Страховая организация отказывает в возврате денег. Что делать?
Компания-страховщик имеет право отказать в возврате части неиспользованной страховой суммы, если:
допущены ошибки/опечатки в заявлении. Чтобы исключить риск ошибки, важно заполнять его внимательно, в полном соответствии с данными, указанными в прилагаемых документах;
- представлены не все документы,
- необходимые для оказания услуги;
- заявление подано лицом, не имеющим данного права. Расторгнуть договор обязательного автострахования досрочно имеют право собственник автомашины, представитель владельца, действующий на основании генеральной доверенности от собственника, заверенной нотариусом, наследники автовладельца.
В каких случаях можно вернуть страховку
Денежную компенсацию за неиспользованную страховку можно получить при наличии следующих обстоятельств:
- Отчуждение автомобиля по договору купли-продажи, дарения или мены. Зачастую старый владелец передаёт новому полис после совершения сделки, но этот документ уже не имеет силы. В старом полисе вписан предыдущий собственник, поэтому договор подлежит переоформлению. Однако новоиспечённый обладатель ТС зачастую заключает новый договор, а не перезаключает предыдущий, а неиспользованная страховка сгорает.
- Смерть собственника или страхователя. В случае гибели владельца выплату могут получить его выгодоприобретатели. Если же умер страхователь, который является одной из главных сторон сделки, договор можно считать недействительным.
- Прекращение существования юр. лица, которое являлось обладателем авто.
- Лишение страховщика лицензии или его банкротство. В этих случаях многие обязательства берёт на себя Российский Союз Автостраховщиков (РСА). Эта организация занимается выплатой компенсации водителю в случае ДТП. Ликвидация страховщика предусматривает возврат неиспользованной суммы страховки, поэтому при наличии данных обстоятельств можно обратиться в РСА за консультацией. Если в выплатах будет отказано, то вопрос решается через суд.
- Гибель ТС. Это не менее веская причина расторжения страхового договора. Как правило, это происходит вследствие ДТП, после которого авто не подлежит ремонту или владелец решил утилизировать его по государственной программе.
Стоит заметить, что тянуть с написанием заявления на возврат ОСАГО не стоит. По истечении двух месяцев с момента отчуждения автомобиля, страховщик имеет полное право отказать клиенту в возмещении неиспользованной страховки.
Как вернуть деньги за ОСАГО
В момент продажи авто можно вернуть неизрасходованную за соответствующий период сумму денег. При этом, расчёт достаточно неоднозначный, хотя и несложный.
Итак, возможность вернуть средства по ОСАГО для нас предусмотрена ФЗ «Об ОСАГО», а текст статьи 10 Федерального закона в своём пункте 4 говорит следующее:
4. При досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страхового возмещения и приходящейся на неистёкший срок действия договора обязательного страхования или неистёкший срок сезонного использования транспортного средства.
И как раз продажа автомобиля является одним из оснований, когда можно сделать перерасчёт денег по страховке. Тем не менее, таковой нельзя будет сделать в случае, например, если Вы просто решите, что полис Вам больше не нужен и безо всяких на то причин захотите расторгнуть договор со страховой компанией. Сделать это не получится по той простой причине, что последняя Вам попросту откажет.
Что делать, если вернули меньше?
Банки возвращают денег меньше, чем цифра, которую можно получить по формуле. В этом случае вам придется самостоятельно разобраться, в чем причина. Потребуются знания математики, юридические знания — нужно будет почитать договора и понять, что к чему.
Дело в том, что обычно банки пытаются заработать на заемщиках и подсовывают сразу 2 или 3 или 4 страховки по потребительскому кредиту..
Обычно первая страховка — страхование жизни и инвалидности(обязательная), вторая — здоровья и потери работы и другие — они необязательны. Я видел случаи, когда еще навязывали страховку ВЗР(выезжающих за границу).
Для того, чтоб ставка по кредиту была малой, нужна только одна страховка. От остальных страховок нужно отказываться в течение 14 дней(период охлаждения). Если вы этого не сделали, считай потеряли деньги.
Причины отказа возврата средств
Законодательные нормы определяют полный перечень ситуаций, когда при одностороннем прекращении страхового договора не выплачивается остаток денежных средств. Это происходит:
- При ликвидации юрлица, числящегося владельцем застрахованной автомашины.
- Аннулирование заключённого договора лицом-страхователем в одностороннем порядке по причине, не относящейся к уважительным.
- Страховка аннулирована по инициативе компании-страховщика. Причиной для этого обычно служит грубое нарушение владельцем автомобиля положений договора и правил страхования. К примеру, в комплекте поданной им документации, уже после оформления ОСАГО выявляется поддельная бумага. Подобный договор, заключённый на основании недостоверных сведений, считается недействительным, и расторгается автоматически.
В каких случаях можно вернуть страховку
Как долго страховая возвращает деньги при расторжении ОСАГОПолис прекращает действовать уже на следующий день с момента подачи заявления. Если вы обратитесь в страховую компанию слишком поздно, то размер возмещения будет минимальным. Поэтому, если до конца действия полиса осталось немного времени, то целесообразнее дождаться окончания действия договора и не продлевать его. Иногда им удается доказать свою правоту, но подобные прецеденты происходят очень редко. Заявление на возврат стоимости ОСАГО при продаже автомобиля можно писать вручную, либо распечатать готовый бланк и заполнить недостающую информацию. Примеры заявлений лучше смотреть на сайте той страховой компании, с которой вы заключали договор.
Особенности возврата денег за ОСАГО при продаже авто
Порядок применения коэффициента «бонус-малус»
Согласно правилам при расторжении по собственной инициативе выплата не полагается. Коэффициенты повышены Адыгея, Мурманская область, Амурская область, Республика Марий Эл, Воронежская область, Ульяновская область, Камчатский край, Челябинская область, Курганская область, Чувашия, Мордовия. К примеру, документ утерян. В этом случае можно приложить заграничный паспорт, пенсионное удостоверение и т.д. Если Тинькофф не принимает иные документы для идентификации – это нарушение закона. В таком случае следует запросить письменный отказ и обращаться с жалобой в ЦБ или Роспотребнадзор.
Повышение базовых ставок для всех типов транспортных средств на 25-30.
Если вы не можете самостоятельно явиться на подачу заявления, можно послать кого-нибудь от своего имени. В таком случае к вышеуказанным документам добавляется еще нотариально заверенная доверенность.
Что делать, если страховая компания отказывает в возврате денег?
Возврат денег за ОСАГО — все по законуОсновные мотивы для отказа возврата стоимости страховки ОСАГО при продаже автомобиля: То есть, в конечном счете, вы сможете вернуть только 11 от всей стоимости полиса ОСАГО. В интернете можно встретить много отзывов от автолюбителей, которые обращались в Тинькофф с целью возврата неиспользованной страховой премии по расторжению. Изучив все отзывы можно отметить, что есть как положительные, так и отрицательные отзывы.
Некоторые особенности расторжения договора
Согласно Гражданскому Кодексу расторгнуть можно абсолютно любой страховой договор, в том числе и ОСАГО. А вот возврат уплаченного страхового взноса, точнее его части, возможен строго в определенных ситуациях. Регламентируют данный вид страхования два основных нормативных документа – это Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (40-ФЗ от 25.04.2002, в редакции от 28.04.2017) и Положение Центрального Банка РФ «О правилах ОСАГО» №431-П от 19.09.2014г.
Ситуации, в которых страховка ОСАГО теряет силу, но возможен возврат:
- ликвидация статуса юридического лица у собственника ТС или страховой организации;
- отзыв лицензии или ликвидация страховщика (именно отзыв, а не приостановление);
- смена владельца транспортного средства при продаже иди дарении;
- смерть страхователя или собственника;
- выявление ложных или неверных сведений в заявлении, влияющих на расчет страхового взноса при оценке страхового риска;
- гибель (утрата) транспортного средства.
Можно расторгнуть договор ОСАГО и по иным причинам, но право на возврат части уплаченного страхового взноса тогда аннулируется. Важно отметить, что только страхователь имеет право расторгнуть страховой договор! Если собственник и страхователь – разные лица, то собственник может получить страховую выплату, а вот расторгнуть договор и получить возврат – нет.