Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка для пенсии: что изменилось в условиях покупки аннуитетов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выплаты по пенсионным аннуитетам гарантируются АО «Фонд гарантирования страховых выплат». В случае банкротства страховой компании клиент не останется без пенсии. Также деятельность стразовых компаний лицензируется и контролируется государством. Однако, риски все же есть.
Чем аннуитет отличается от обычной пенсии?
В традиционном варианте, получать выплаты из ЕНПФ граждане могут только после достижения пенсионного возраста. Согласно п.1 ст.11 закона №105-V, пенсионный возраст в Казахстане составляет:
- для мужчин -63 года;
- для женщин возраст меняется ежегодно:
- с 1 января 2021 года – 60 лет;
- с 1 января 2022 года – 60,5 лет;
- с 1 января 2023 года – 61 года;
- с 1 января 2024 года – 61,5 года;
- с 1 января 2025 года – 62 лет;
- с 1 января 2026 года – 62,5 лет;
- с 1 января 2027 года – 63 лет.
В итоге, с 01.01.2027 г. возраст выхода на пенсию по возрасту для мужчин и женщин в Казахстане сравняется и составит 63 года.
Существуют категории лиц, которые могут выйти на пенсию по возрасту раньше (пострадавшие от ядерных испытаний, многодетные матери). Но в общем случае, возраст выхода на пенсию довольно высок, а изъять средства из ЕНПФ раньше срока до 2021 г. не представлялось возможным.
С 2021 г. появилась возможность изъять со счета в ЕНПФ сумму, превышающую так называемый «порог достаточности», который рассчитывается для каждого возраста отдельно. «Излишки» можно направить на улучшение жилищных условий, лечение и еще некоторые цели. Однако, солидная сумма в рамках «порога достаточности» по-прежнему остается в ЕНПФ и лицо не может ею воспользоваться до наступления пенсионного возраста.
Но закон все же позволяет изъять эти средства (в т.ч. и «порог достаточности») из ЕНПФ в случае заключения физлицом договора пенсионного аннуитета со страховой компанией. Физлица при этом смогут выйти на пенсию гораздо раньше.
Согласно п.10 ст.60 закона №105-V, начать получать выплаты по пенсионному аннуитету от страховой компании можно:
- мужчинам – с 55 лет;
- женщинам в зависимости от года:
- с 1 января 2021 года – с 52 лет;
- с 1 января 2022 года – с 52,5 лет;
- с 1 января 2023 года – с 53 лет;
- с 1 января 2024 года — с 53,5 лет;
- с 1 января 2025 года – с 54 лет;
- с 1 января 2026 года – с 54,5 лет;
- с 1 января 2027 года – с 55 лет;
Чем аннуитет отличается от обычной пенсии?
В традиционном варианте, получать выплаты из ЕНПФ граждане могут только после достижения пенсионного возраста. Согласно п.1 ст.11 закона №105-V, пенсионный возраст в Казахстане составляет:
- для мужчин -63 года;
- для женщин возраст меняется ежегодно:
- с 1 января 2021 года – 60 лет;
- с 1 января 2022 года – 60,5 лет;
- с 1 января 2023 года – 61 года;
- с 1 января 2024 года – 61,5 года;
- с 1 января 2025 года – 62 лет;
- с 1 января 2026 года – 62,5 лет;
- с 1 января 2027 года – 63 лет.
В итоге, с 01.01.2027 г. возраст выхода на пенсию по возрасту для мужчин и женщин в Казахстане сравняется и составит 63 года.
Существуют категории лиц, которые могут выйти на пенсию по возрасту раньше (пострадавшие от ядерных испытаний, многодетные матери). Но в общем случае, возраст выхода на пенсию довольно высок, а изъять средства из ЕНПФ раньше срока до 2021 г. не представлялось возможным.
С 2021 г. появилась возможность изъять со счета в ЕНПФ сумму, превышающую так называемый «порог достаточности», который рассчитывается для каждого возраста отдельно. «Излишки» можно направить на улучшение жилищных условий, лечение и еще некоторые цели. Однако, солидная сумма в рамках «порога достаточности» по-прежнему остается в ЕНПФ и лицо не может ею воспользоваться до наступления пенсионного возраста.
Но закон все же позволяет изъять эти средства (в т.ч. и «порог достаточности») из ЕНПФ в случае заключения физлицом договора пенсионного аннуитета со страховой компанией. Физлица при этом смогут выйти на пенсию гораздо раньше.
Согласно п.10 ст.60 закона №105-V, начать получать выплаты по пенсионному аннуитету от страховой компании можно:
- мужчинам – с 55 лет;
- женщинам в зависимости от года:
- с 1 января 2021 года – с 52 лет;
- с 1 января 2022 года – с 52,5 лет;
- с 1 января 2023 года – с 53 лет;
- с 1 января 2024 года — с 53,5 лет;
- с 1 января 2025 года – с 54 лет;
- с 1 января 2026 года – с 54,5 лет;
- с 1 января 2027 года – с 55 лет;
Совместный пенсионный аннуитет в Казахстане — что это такое
На заседании Мажилиса в первом чтении представили проект закона «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития страхового рынка и рынка ценных бумаг».
«Совместный супружеский пенсионный аннуитет. Совместный аннуитет позволяет объединить пенсионные накопления супружеской пары или близких родственников для покупки пенсионного аннуитета. Если у одного супруга недостаточно пенсионных накоплений для покупки пенсионного аннуитета, а у второго имеется излишек, то совместный пенсионный аннуитет позволит им обоим получать пожизненные выплаты», — сказала Мадина Абылкасымова.
Пенсионный аннуитет — возможность получения пенсии раньше официального пенсионного возраста, при условии достаточного количества накоплений.
Сейчас в Казахстане пенсионный возраст для мужчин наступает в 63 года, для женщин в 2021 году — в 60 лет, в 2022-м — в 60 с половиной лет и будет повышаться каждый год на 6 месяцев до 2027 года, пока не достигнет 63 лет. Начать получать выплаты по пенсионному аннуитету от страховой компании мужчины могут с 55 лет, в 2021 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летнего мужчины составляет 6,7 миллиона тенге. А женщины — с 52 лет, стоимость пенсионного аннуитета для 52-летней женщины в 2021 году составляет 9 миллионов тенге. С текущего года пенсионный аннуитет значительно подешевел. В 2020 году накопления у мужчин должны были составлять 11,3 миллиона тенге, а для женщин — 15,5 миллиона тенге.
Условия для заключения договора пенсионного аннуитета
Одним из камней преткновения в оформлении пенсионного аннуитета является достаточная сумма в пенсионном фонде для заключения договора со страховой компанией. Разные компании предлагают разные условия и размеры необходимых сумм. Еще одной неприятностью для пенсионеров становится ежегодное повышение данной суммы. Так если в 2016 году достаточная сумма в накопительном фонде для перехода на пенсионный аннуитет составляла в возрасте 55 лет для мужчин – 6,2 миллиона тенге, для женщин – около 9 миллионов тенге, то в 2020 году для мужчин – около 11,3 миллиона тенге, а для женщин – около 15,5 миллионов тенге.
Достаточная сумма накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета рассчитывается специалистами КСЖ и зависит от возраста и пола гражданина.
В случае недостаточности накоплений для заключения договора пенсионного аннуитета, можно осуществить доплату из личных средств добровольными пенсионными взносами в ЕНПФ.
Отличие аннуитета от классической пенсии?
В привычном нам варианте, граждане страны будет получать выплаты из ЕНПФ, не ранее, чем достигнут пенсионного возраста. Законодательно, опираясь на п.1 ст.11 Закона №105-V, на пенсию в нашей стране выходят:
мужчины — в 63 года;
женщины, согласно ежегодных корректировок:
с 1 января 2021 года – в 60 лет;
с 1 января 2022 года – в 60,5 лет;
с 1 января 2023 года – в 61 год;
с 1 января 2024 года – 61,5 год;
с 1 января 2025 года – 62 года;
с 1 января 2026 года – 62,5 года;
с 1 января 2027 года – 63 года.
Таким образом, в начале 2027 г. и мужчины и женщины будут выходить на пенсию в нашей стране в 63 года.
Возможность воспользоваться пенсионными накоплениями появилась в стране только в 2021 г., когда люди смогли снимать средства, превышающие порог достаточности для целевого использования, и при этот расчет допустимой для снятия суммы рассчитывается согласно возрасту. Пенсионные излишки можно получить только на жилье, лечение и еще некоторые цели. При этом, весомая сумма должна остаться в ЕНПФ и воспользоваться ей будет можно только по достижению пенсионного возраста.
Но, если казахстанцы принимают решение заключить договор пенсионного аннуитета со страховой компанией, что законодательно можно изъять накопленные в ЕНПФ средства в полном объеме, в том числе и «порог достаточности». Физлицу достаточно предъявить договор пенсионного аннуитета со страховой компанией. На пенсию в этом случае можно будет выйти значительно раньше.
Так, например, п.10 ст.60 Закона №105-V, утверждает, что получение выплат по пенсионному аннуитету от страховой компании, в нашей стране допускается:
мужчинам – с 55 лет;
женщинам в зависимости от года:
с 1 января 2021 года – с 52 лет;
с 1 января 2022 года – с 52,5 лет;
с 1 января 2023 года – с 53 лет;
с 1 января 2024 года — с 53,5 лет;
с 1 января 2025 года – с 54 лет;
с 1 января 2026 года – с 54,5 лет;
с 1 января 2027 года – с 55 лет.
Следовательно, договор аннуитета со страховой компанией, гарантирует получение пенсионных выплат и мужчинам и женщинам с 55 лет, то есть на 8 лет раньше, чем в ЕНПФ.
Конечно же, и договор пенсионного аннуитета предполагает наличие на счете в ЕНПФ суммы определенного размера, достаточного для заключения договора аннуитета.
Эта сумма не «порог достаточности», который используется для досрочного снятия накоплений в ЕНПФ и путать эти два понятия нельзя.
Порог достаточности для досрочного изъятия пенсионных для лица 55 лет в 2021 г. составляет 5 060 000 тг.
А для заключения договора пенсионного аннуитета у 55-летнего человека в 2021 г. должно быть накоплено 6 688 666 тг., если он мужчина и 8 962 706 тг. у женщины.
Размер «порога достаточности» определяется в соответствии с тем, чтобы вкладчик мог получать выплату не ниже 70% прожиточного минимума.
В 2021 г. величина прожиточного минимума составила 34 302 тенге.
Все ли казахстанцы могут заключить договор пенсионного аннуитета
Снова обратимся к закону №105-V от 21.06.2013 г., который указывает, что заключение договора пенсионного аннуитета доступно всем вкладчикам ЕНПФ, при выполнении ряда требований, например:
- возраст вкладчика должен быть не менее 63-х лет у мужчин и 60-63 года у женщин;
- вкладчикам, на момент заключения договора пенсионного аннуитета достигшим 45- летнего возраста и имеющим на счете в ЕНПФ достаточную сумму накоплений, выплачивать страховые суммы будут лишь с 55 лет мужчинам и с 52-55 лет женщинам, согласно правилам «отложенного аннуитета»;
- 40-летним вкладчикам, имеющим ОППВ совокупно не менее 60 календарных месяцев, при условии, что сумма дает возможность выплачивать не менее 70% от прожиточного минимума, начнут делать выплаты по достижении 50 лет;
- бессрочная инвалидность I и II групп, также дает право на оформление пенсионного аннуитета.
Отметим, что в 2021 г. пенсионный аннуитет доступен мужчинам, достигшим 55 лет, если в ЕНПФ накоплена сумма в размере 6,7 млн. тг., а женщинам 52-х лет, с накоплениями в размере 9,0 млн. тг. Этот факт гарантирует выплаты сразу.
Отложенный аннуитет, предполагает заключение договора в возрасте 45 лет, а начало выплат в 55 лет. При этом у мужчин в ЕНПФ в 2021 г. должна быть сумма в размере 6,1 млн. тг., а у женщин — 7,7 млн. тг.
Пример:
Мужчина, возраст — 55 лет, сумма в ЕНПФ — 10 000 000 тенге.
Что он может:
- подождать когда наступит пенсионный возраст — 63 года и получать традиционную пенсию из ЕНПФ;
- перевести свои накопления в страховую компанию в полном объеме и выйти на пенсию в 55 лет, получая страховые выплаты с текущего возраста;
- перевести в страховую компанию не полную сумму, а столько сколько требуется для покупки аннуитета -6,7 млн. тенге в 2021 г.), а оставшиеся средства потратить на улучшение жилья, лечение или прочее.
Сколько нужно заплатить, чтобы получать пенсию 30 и 100 тысяч тенге?
Что касается самих ежемесячных выплат, то расчет для каждого претендента ведется индивидуально на специально разработанном калькуляторе.
«У нас есть калькулятор, разработанный специалистами, у которых есть лицензия на это. Мы смотрим конкретно, сколько вам лет, когда у вас дата дня рождения, какая сумма у вас накоплений, и уже согласно калькулятору считаем выплаты», — поделился эксперт.
Для примера мы попросили управляющего директора государственной аннуитетной компании посчитать, сколько будут получать четыре придуманных вкладчика.
Чтобы получать минимально возможную ежемесячную сумму в 31 245 тенге, женщине в возрасте 50 лет, не претендующей на гарантированные выплаты (выплаты наследникам в случае смерти клиента), достаточно перевести 12 477 691 тенге. Если кандидат не хочет оставлять средства после своей смерти «страховщикам», то можно доплатить деньги до суммы 12 576 956 тенге и тогда в течение 15 лет наследники могут забирать выплаты вместо него.
Чтобы получать ту же сумму мужчине в возрасте 55 лет, ему достаточно внести «выкупную» в размере 8 922 197 тенге без «гарантированного» пункта договора и 9 404 120 тенге — с ним.
Но получать 30 тысяч в месяц в старости желающих будет, скорее всего, не много. Поэтому мы попросили рассказать о «выкупных» для пенсии в размере 100 тысяч тенге.
Для той же 50-летней женщины с выплатой наследникам нужно внести 40 252 900 тенге, а 55-летнему мужчине — 30 098 000 тенге. Без гарантированных выплат — немногим меньше.
Как начисляется пенсия в Казахстане
Напомним, с 1 июля 2018 года государственная базовая пенсионная выплата назначается каждому получателю индивидуально, с учетом его стажа участия в пенсионной системе.
При этом в стаж участия включаются трудовой стаж, выработанный в солидарной системе на 1 января 1998 года, а также периоды, за которые уплачивались обязательные пенсионные взносы (ОПВ).
Так, если стаж участия в пенсионной системе составляет 10 и менее лет, а также при его отсутствии размер базовой пенсии равен 54% от величины прожиточного минимума, далее за каждый год сверх 10 лет ее размер увеличивается на 2%. К примеру, при стаже участия 20 лет базовая пенсия составит 74% от прожиточного минимума, 30 лет – 94% от прожиточного минимума. При стаже от 33-х и более лет она устанавливается в максимальном размере – 100% от прожиточного минимума.
Если за один месяц в ЕНПФ осуществлено перечисление ОПВ несколько раз, период участия в накопительной системе составляет один месяц.
Таким образом, чем регулярнее и в полном объеме уплачиваются обязательные пенсионные взносы, тем больше размер базовой пенсионной выплаты при достижении пенсионного возраста.
В свою очередь размеры пенсионных выплат по возрасту зависят от трудового стажа по состоянию на 1 января 1998 года (требуется не менее полугода) и среднемесячного дохода, полученного в предпенсионный период.
Что такое «порог достаточности»
В соответствии с законодательством Казахстана вкладчики ЕНПФ могут снимать часть пенсионных накоплений ещё до того, как начнут получать пенсии. Но основное назначение пенсий сохраняется — накопленные средства должны обеспечить доход на уровне минимальной пенсии. Исходя из этого государственные органы разработали и утвердили порог минимальной достаточности накоплений на пенсию. Например, с первого апреля 2022 года «порог достаточности» для 20 летних граждан РК — 3,1 млн тенге; 30 летних — 4,7 млн тенге, 50 летних — 7,4 млн тенге и т. д.
«Порог достаточности» одинаковый как для мужчин, так и женщин и рассчитывается он для всех граждан, начиная с 20 летнего возраста. Цифра не фиксированная (кстати, по сравнению с 2021 годом «порог достаточности» увеличился почти в два раза) и для новых получателей её будут пересчитывать. При расчётах обращают внимание на размер минимальных выплат доходность и инфляцию.
Выгода Пенсионного аннуитета
1 ШАГ: ЧЕМ ВЫГОДЕН ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ?
За период трудовой деятельности каждый из нас накапливает на своем пенсионном счету определенные средства. Вкупе с инвестиционным доходом фонда эта сумма может составить солидный капитал, задача которого обеспечить безбедную старость своему владельцу при выходе на пенсию.
Но есть и другой вариант развития сценария. Я говорю об альтернативе классической схемы «пенсия из накопительного фонда» — пенсионном аннуитете (ПА) или как его еще называют «пенсионное страхование». По сути, это пожизненные фиксированные периодические выплаты. Получает такую пенсию человек не из пенсионного фонда, а из страховой компании. При этом, заключив договор ПА, вы сможете уже сейчас пользоваться своими пенсионными накоплениями, избегая их инфляционного обесценивания. В то время как отчисления из НПФ остаются недоступными своим владельцам до достижения пенсионного возраста.
Другими словами, ПА — это гарантированный страховой продукт, защищающий своего потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережития (а мы знаем, что сейчас НПФ выплачивают человеку пенсию лишь до определенного возраста или до исчерпания на его счету средств) и инфляции.
2 ШАГ: ОТСЕЧЬ РИСКИ
Стоит отметить, что в пенсионном страховании все риски целиком ложатся на компанию по страхованию жизни. Схема с фиксированными выплатами снимает с клиентов риск высокой волатильности или изменений инвестиционного дохода и риск пережития своих накоплений. Заключив договор пенсионного аннуитета, можно управлять своими деньгами. Например, инвестируя их в различные финансовые инструменты, получать инвестиционный доход.
3 ШАГ: ИЗУЧИТЬ ПАРАМЕТРЫ
При заключении договора пенсионного аннуитета, вкладчик переводит свои накопления или их часть из НПФ в компанию по страхованию жизни.
Существуют два обязательных условия, для того чтобы воспользоваться пенсионным аннуитетом. Во-первых, это возраст с 55 лет. В настоящее время в Парламенте рассматривается законопроект, в рамках которого планируется внести ряд изменений в Закон РК «О пенсионном обеспечении в Республики Казахстан». В случае если Парламент примет поправки, предложенные в законодательство нашей Компанией, то пенсионным аннуитетом смогут воспользоваться женщины в 50 лет.
Во-вторых, достаточная сумма накоплений на пенсионном счету. Для мужчин сумма достаточных накоплений составляет более 6,7 млн. тенге. Для женщин — 9 млн. тенге.
К сожалению, не каждый располагает подобными накоплениями. Поэтому наша компания выступает за расширение социальных прав при приобретении пенсионных аннуитетов.
Думаю, что с принятием поправок в законодательство, пенсионный аннуитет станет еще доступнее для граждан. Кроме того, казахстанцы смогут размещать пенсионные накопления в нескольких страховых компаниях, путем приобретения пенсионных аннуитетов. А также доплачивать недостающую для покупки аннуитета сумму из других источников.
4 ШАГ: ОПРЕДЕЛИТЬ ВИД ДОГОВОРА
Существует два вида договора пенсионного аннуитета. Это пожизненный аннуитет и срочный пенсионный аннуитет. Первым могут воспользоваться граждане, достигшие 55 лет и имеющие достаточную сумму накоплений на пенсионном счету. Воспользоваться срочным пенсионным аннуитетом имеют права военнослужащие, сотрудники ОВД и КУИС, органов финансовой полиции и государственной противопожарной службы, которым присвоены специальные звания, а также лица, достигшие пятидесятилетнего возраста, имеющие пенсионные накопления, сформированные за счет добровольных профессиональных пенсионных взносов.
В условиях договора может быть определен гарантированный период. Под «гарантированным» подразумевается, что выплаты будут осуществляться после смерти человека в течение определенного периода в пользу лица, которое было указано при заключении договора.
Периодичность получения выплат из компании по страхованию жизни определяется самим человеком. Получать пенсию из аннуитетной компании можно ежемесячно, ежеквартально или же получить сразу сумму за весь год.
5 ШАГ: ПЕНСИОННЫЙ АННУИТЕТ — ПЛЮСЫ И МИНУСЫ
Главный плюс пенсионного аннуитета в том, что пенсию из компании по страхованию жизни можно получать пожизненно, даже в том случае, если клиент исчерпал всю сумму своих накоплений. Пенсионный фонд напротив производит выплаты до исчерпания накопленной суммы. Кроме того, до достижения пенсионного возраста, воспользовавшись пенсионным аннуитетом, вы будете продолжать работать и, следовательно, производить обязательные отчисления в пенсионный фонд.
Таким образом, при выходе на пенсию у вас будет возможность получать выплаты из следующих источников: аннуитетные выплаты из компании по страхованию жизни, выплаты из пенсионного фонда, государственную пенсию (при наличии трудового стажа до 1998 года).
Говоря о минусах, то основным риском при переходе в пенсионное страхование может стать неосторожность в выборе компании по страхованию жизни. Я неоднократно советовал всем, кто стоит перед подобным выбором руководствоваться тремя простыми шагами. Для начала отбирать самые надежные компании, исходя из размеров активов и соблюдения пруденциальных нормативов. Затем уже из них выбирать наиболее выгодные и, наконец, удобные. Выбирая крупные и стабильные компании, предлагающие адекватные выгоды, вы минимизируете свои риски и получаете пожизненное обеспечение пенсией.
Казахстанцы с 2021 года смогут снимать пенсионные накопления
Во-вторых, чтобы получить пенсионный аннуитет, нужно, чтобы у претендента уже были определенные накопления в ЕНПФ. Причем их должно быть достаточно для «выкупной» за страховку — суммы, которая выплачивается единовременно при заключении договора. Для того чтобы перейти на систему аннуитета, нужно перечислить средства, накопленные в ЕНПФ, на счет страховой компании, где есть такое предложение.
«В 2017 году для женщин накопление должно составлять не менее 12 миллионов, а у мужчин — не менее девяти миллионов тенге. Каждый год сумма «выкупной» растет, раньше можно было и на 1,5-2 миллиона заключить договор, а сейчас уже девять и 12 миллионов», — пояснил Акажанов.
По словам специалиста, такое увеличение объясняется тем, что растет размер минимальной пенсии.
«Это зависит от минимальной базы, минимальной пенсии, оттуда ведутся расчеты. Мы со своей стороны все время говорим правительству и Нацбанку о том, что нужно сумму снижать, но это их решение, наша компания действует по закону, и это делается не по нашей указке», — пояснил собеседник.
После оплаты «выкупной» клиент получает ежемесячные выплаты пожизненно, даже если «аннуитетчик» проживет до 130 лет, по словам Акажанова, он будет получать положенные деньги.
Принимая решение о размере выплат, в компаниях не опираются на медицинские показатели и справки, то есть страховщикам не важно, есть ли у человека серьезные заболевания или он полностью здоров.
Кроме того, «страховщики» предусмотрели возможность того, что вкладчик скончается раньше того времени, когда успеет потратить «выкупную». В этом случае оставшиеся на счету средства могут получить его наследники.
«Есть понятие «гарантийные выплаты». Мы заключили договор и посчитали, что у вас гарантированная сумма на 20 лет, это в случае если «аннуитетчик» скончался через 10 лет, то оставшиеся 10 лет наша компания дает гарантии на выплату его наследникам», — отметили в ГАКе.
В среднем наследники могут получать от страховой компании выплаты в течение 15 лет. Однако есть условия, при которых все деньги могут остаться у организации.
«Если нет гарантированной суммы, но если он скончается через два года, то эти деньги остаются в компании», — сообщил Акажанов.
Что касается самих ежемесячных выплат, то расчет для каждого претендента ведется индивидуально на специально разработанном калькуляторе.
«У нас есть калькулятор, разработанный специалистами, у которых есть лицензия на это. Мы смотрим конкретно, сколько вам лет, когда у вас дата дня рождения, какая сумма у вас накоплений, и уже согласно калькулятору считаем выплаты», — поделился эксперт.
Для примера мы попросили управляющего директора государственной аннуитетной компании посчитать, сколько будут получать четыре придуманных вкладчика.
Чтобы получать минимально возможную ежемесячную сумму в 31 245 тенге, женщине в возрасте 50 лет, не претендующей на гарантированные выплаты (выплаты наследникам в случае смерти клиента), достаточно перевести 12 477 691 тенге. Если кандидат не хочет оставлять средства после своей смерти «страховщикам», то можно доплатить деньги до суммы 12 576 956 тенге и тогда в течение 15 лет наследники могут забирать выплаты вместо него.
Чтобы получать ту же сумму мужчине в возрасте 55 лет, ему достаточно внести «выкупную» в размере 8 922 197 тенге без «гарантированного» пункта договора и 9 404 120 тенге — с ним.
Но получать 30 тысяч в месяц в старости желающих будет, скорее всего, не много. Поэтому мы попросили рассказать о «выкупных» для пенсии в размере 100 тысяч тенге.
Для той же 50-летней женщины с выплатой наследникам нужно внести 40 252 900 тенге, а 55-летнему мужчине — 30 098 000 тенге. Без гарантированных выплат — немногим меньше.
Среди плюсов аннуитета, помимо возможности уйти на отдых в 50 или 55 лет, страховщики часто говорят о «трех пенсиях», которые могут получать некоторые категории граждан.
«К примеру, я мужчина, мне 58 лет. Гарантированные выплаты от государства я получаю, потому что у меня есть стаж работы до 1998 года, также являясь клиентом страховой компании, я получаю по договору пенсионного аннуитета определенную сумму и с 55 лет я работаю дальше и накапливаю средства еще и в ЕНПФ — вот таким образом получаю три пенсии», — разъяснил специалист.
Важно отметить, что далеко не каждый может быть клиентом страховых компаний. У большинства вкладчиков накопления, по словам председателя АО «ЕНПФ» Нурбуби Наурызбаевой, не превышают миллиона тенге.
«В наших казахстанских реалиях средняя сумма пенсионных накоплений на одного человека — меньше одного миллиона тенге», — заявила она в ходе пресс-конференции в Алматы 23 ноября.
При этом пока ЕНПФ не рассматривает возможность досрочного снятия накоплений, то есть перевести деньги на пенсионный аннуитет граждане могут, но воспользоваться по своему смотрению на другие цели — нет.
«По статистике, мужчины 72 года живут, женщины – 76 лет, живут дольше. Сами подумайте, один миллион тенге на сколько лет хватит? Поэтому, учитывая недостаточность пенсионных накоплений, на мой взгляд, преждевременно говорить о возможности использования пенсионных накоплений на другие цели, чем на выплату пенсии. Это то, что касается досрочного снятия. Да, вопрос изучается, мы работаем в этом направлении, но пока мы как ЕНПФ не готовы внести изменения, учитывая те обстоятельства, которые я озвучила», — заметила спикер.
В страховых компаниях подтверждают, что речь идет лишь о небольшой доле вкладчиков, способных купить аннуитет. По словам Акажанова, потенциальными клиентами для них могут быть лишь 5-10 процентов от всех вкладчиков ЕНПФ.
Однако для тех, кто не хранит на счету ЕНПФ большую сумму, но имеет ее на личном банковском счету или даже прячет «под матрацем», всегда есть возможность перевести деньги до необходимого порога «выкупной».
«Вы можете доложить деньги в пенсионный фонд, если у вас не хватает денег до «выкупной» на пенсионный аннуитет. Все это происходит через ЕНПФ, если у вас не хватает миллиона тенге, к примеру, вы его просто докладываете. Потом эти деньги уже нам переводите. Можно и более 50 процентов от «выкупной» начислять, я не думаю, что будут проблемы в этом плане», — пояснил собеседник.
Но у медали всегда две стороны, и в казахстанской системе аннуитета есть свои изъяны. Один из самых важных назвала журналист и создатель сайта-платформы «Единый накопительный пенсионный информатор» Бота Жуманова.
«Минус — отсутствие гарантирования. Вы покупаете страховку у компании, у которой есть лицензия на страхование жизни — пенсионные аннуитеты. Таких компаний в Казахстане семь. И почти все они — частные. Теперь самый интересный вопрос: «А что будет, если страховая компания обанкротиться?». Все, вы прекращаете получать (выплаты — Прим. автора)», — пояснила эксперт.
Однако сейчас страховщики работают над тем, чтобы исправить ситуацию.
«Теперь страховые компании поднимают вопрос о том, что форма пенсионных аннуитетов была гарантирована Фондом страховых выплат (Фонд гарантирования страховых выплат — Прим. автора). Отсутствие гарантий — это риск. Если этот риск снять и фонд будет гарантировать выплаты, то это будет замечательно», — продолжила собеседница.
Если выплаты по пенсионному иммунитету будут гарантированы фондом, то, по мнению Жумановой, риск «снимется».
— 3-х уровневая пенсия в Казахстане
В Казахстане пенсия складывается из 3-х уровней:
1. уровень — базовый. Базовая пенсия — эта часть выплачивается из государственного бюджета. Базовая пенсия зависит от трудового стажа.
2. уровень — обязательный. Пенсии из солидарной системы и ЕНПФ (Единого накопительного пенсионного фонда) за счет обязательных пенсионных взносов, обязательных профессиональных пенсионных взносов.
— 1) Солидарная пенсия выплачивается из республиканского бюджета при наличии трудового стажа не менее 6 месяцев, выработанного по состоянию на 1 января 1998 года. Именно с этого периода начался переход к накопительной пенсионной системе, предусматривающей перечисление обязательных пенсионных взносов в ЕНПФ всеми работающими.
— 2) выплаты из ЕНПФ за счёт пенсионных накоплений работников.
3. уровень — добровольный. Это выплаты за счёт добровольных пенсионных взносов.
Размер базовой пенсии с 2018 года зависит от стажа работы и продолжительности участия в пенсионной системе. Ее размер составляет от 60% до 100% в 2023 году от прожиточного минимума (ПМ). Прожиточный минимум (ПМ) в 2023 году – 40 567 тенге. Таким образом, в 2023 году сумма базовой пенсионной выплаты варьируется от 24 320,2 (60%) до 40 567 тенге (100% от ПМ при стаже работы от 30 лет и выше). Таким образом, за каждый полный год трудового стажа сверх 10 лет базовая выплата увеличивается на 2%, но не более 100% от ПМ в 2023 году.
Даже если нет трудового стажа вообще — все равно вы получите 60% от ПМ (это минимальный уровень).
Последние новости 2023. В рамках реализации послания Президента Министерство труда и соцзащиты РК разработал Социальный кодекс, в котором предусмотрено поэтапное повышение уровня пенсионного обеспечения в период с 2023 по 2027 годы:
— Поэтапное доведение размеров минимальной базовой пенсии с 54% до 70% от величины прожиточного минимума (ПМ), максимальной — со 100% до 120% от величины ПМ% к 2027 году:
-
2023 год — от 60% до 100% ПМ,
-
2024 год — от 65% до 105% ПМ,
-
2025 год — от 70% до 110% ПМ,
-
2026 год — от 70% до 118% ПМ,
-
2027 год — от 70% до 120% ПМ.
За этот период прогнозируется повышение базовой пенсии в среднем до 51%. При этом ежегодно пенсия будет расти примерно на 13%. И это повышение коснется всех пенсионеров в Казахстане.
Согласно последним изменениям в пенсионном законодательстве РК, размер назначенной государственной базовой пенсионной выплаты ежегодно будет пересчитываться, потому, что с 1 января 2024 года – при наличии 10 и менее лет стажа участия в пенсионной системе либо его отсутствии базовая выплата уже устанавливается в размере 65% от величины прожиточного минимума, но не более 105% от ПМ и так каждый год пока до 2027 года.
Кому нужен пенсионный аннуитет
19.02.2023 — 09:00
8902 просмотра Фото: Shutterstock Аннуитеты в страховании жизни представляют собой накопительный инструмент, который дает своим владельцам гарантированный доход в преклонном возрасте.
Кому подойдёт этот продукт рассказываем в материале. Программы страховщиков рассчитаны на людей, которые достигли 45 лет, а также для 40-летних, занятых на производствах с вредными условиями труда, за которых работодателем отчислялись в ЕНПФ обязательные профессиональные пенсионные взносы не менее 60-ти месяцев.
«К примеру, для мужчин 45 летнего возраста для заключения договора необходимо иметь в ЕНПФ не менее 6,15 млн накоплений, для мужчин 55-ти лет — не менее 6,7 млн тенге.
Для женщины 45 летнего возраста для заключения договора необходимо иметь в ЕНПФ не менее 7,7 млн накоплений», — объясняет председатель правления Nomad Life Кайрат Чегебаев. В этом году был снижен возраст клиентов и уменьшен размер необходимой суммы накоплений для заключения договоров пенсионного аннуитета, то есть продукт стал доступным для большего количества вкладчиков ЕНПФ.
«Ежемесячные выплаты могут получать мужчины, достигшие 55 –лет и женщины, достигшие 52–х лет, с начала текущего года появилась возможность заключить договор отложенного пенсионного аннуитета лицам, достигшим 45-ти лет, — уточняет председатель правления КСЖ «Евразия»
Гульмира Убегалиева.
— Пенсионный аннуитет – это хороший инструмент обеспечения финансовой независимости в зрелом возрасте, так как продукт гарантирует поток дохода на всю жизнь и защищает потребителя от инвестиционных рисков, рисков пережития и инфляции».
Когда клиент заключает договор пенсионного аннуитета, он переводит накопленные деньги из ЕНПФ в компанию по страхованию жизни. «Затем специалисты компании должны рассчитать размер ежемесячных выплат, которые будет получать клиент. Для этого они берут за основу накопленную клиентом сумму, статистические данные и различные формулы», — председатель правления Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
«Методика расчета размера ежемесячных выплат регламентирована постановлением НБ РК. Страховщики рассчитывают выплаты до 110 лет согласно показателям, указанным в таблице смертности.
Указанный предел возраста условно обозначает тот факт, что выплата производится клиенту пожизненно.
Соответственно при дожитии получателя выплат до 111 лет и старше, всё равно выплаты по договору будут производиться по установленному графику выплат», — добавляет председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова. Ежемесячные выплаты по договорам такого аннуитета не могут быть ниже 70% от прожиточного минимума.
«Одним из преимуществ договора пенсионного аннуитета является ежегодная индексация выплат на 5%. При этом индексация выплаты не зависит от эффективности деятельности отдельной страховой организации, требование об обязательности индексации установлено на законодательном уровне, соответственно, выплаты будут ежегодно увеличиваться в любом случае», — говорит глава Nomad Life.
Сегодня сохранить сбережения – не такая простая задача. Инфляция – вот главная проблема тех, кто пытается отложить средства на старость.
«Индексация гарантирует рост получаемого дохода, а также помогает избежать серьезных инфляционных потерь. Таким образом страховщики пожизненно поддерживают покупательную способность пожилых людей», — подчеркивает Галым Амерходжаев, председатель правления Государственной аннуитетной компании. Если человек заключил договор пенсионного аннуитета, то, когда он достигнет пенсионного возраста, начнет получать пенсию из трех источников: 1.