Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Эквайринг: что это такое, как работает, виды, особенности услуги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Подключить эквайринг могут организации, ИП, а также самозанятые с зарегистрированным ИП. Для самозанятых физических лиц традиционная услуга недоступна, поскольку банк для них не может открыть расчётный счёт. Но они вправе воспользоваться интернет-эквайрингом. В таком случае деньги от клиентов поступают на личную карту самозанятого или на виртуальный кошелек.
Какие функции берет на себя эквайер
Рассмотрим подробнее сотрудничество продавца и банка-эквайера: что это даёт участникам. Между сторонами заключается договор, который отражает условия их взаимодействия.
В перечень главных функций эквайера входят:
- Предоставление возможности приёма оплаты за товары и услуги безналичным способом.
- Передача в собственность или аренду терминал для приёма карт и специальное ПО, при оплате через интернет терминал заменяет платёжный шлюз.
- Зачисление денег, полученных от покупателя, на счёт продавца — в договоре прописывается перечень платёжных систем, обслуживаемых кредитной организацией.
- Гарантия безопасности транзакций — данные считываются и передаются в зашифрованном виде. Это обеспечивает достаточный уровень безопасности операций.
Как настроить эквайринг
Прежде всего перед компанией стоит выбор эквайера, который основывается на оценке условий сотрудничества: ставки, перечня услуг, характеристик предлагаемых терминалов, типов обслуживаемых карт, срока зачисления денег, качества сервиса и т.д.
Затем требуется отправить заявку на подключение услуги. В некоторых случаях эквайер может отказаться от сотрудничества, отклонив заявку. Причинами могут быть испорченная репутация компании, подозрения в экономических преступлениях, сомнения в легальности бизнеса и другие.
Сколько стоит эквайринг
Оплата покупки при помощи банковской карты бесплатна для клиента торговой точки. А вот продавец платит за нее комиссию. За каждую транзакцию эквайер берет в среднем 2-3% от стоимости покупки. Из чего складываются такие цифры?
По договору, заключаемому между продавцом и банком-эквайером, комиссия за покупку по карте имеет три составляющих:
1Комиссия банка, выпустившего карту (так называемый «взаимообменный сбор» — Interchange Fee).
Ее размер определяется платежными системами и зависит от места расположения банков-участников эквайринга. Если оба находятся в одной стране, комиссия будет меньше, чем если банк-эмитент – российский, а эквайер, скажем, европейский. Также процент зависит от того, насколько безопасен платеж. Если задействован дополнительный протокол безопасности (к примеру, 3D Sеcure), комиссия будет меньше. При покупке через интернет комиссия выше, чем при оплате картой через POS-терминал.
Самые распространенные виды эквайринга
В российской экономике наиболее популярны следующие 4 вида эквайринга:
1 Торговый эквайринг
В это понятие входят все терминалы в торговых точках, через которые покупатель расплачивается при помощи банковской карты: магазины, кафе, кинотеатры, АЗС и так далее. После того, как владелец торговой точки заключает договор с банком-эквайером, ему предоставляются (на условиях банка) POS-терминал – один или несколько. Терминал можно взять в аренду, а можно купить: разница по стоимости примерно десятикратная.
2 Интернет-эквайринг
Этот вид эквайринга получил большое распространение с развитием интернет-торговли. Он включает в себя все покупки в интернет-магазинах при помощи банковской карты или электронных денег. Здесь терминала в его физическом выражении нет, используется специальная компьютерная программа. Веб-интерфейс дает возможность расплатиться за покупку, сохранив конфиденциальными персональные и особенно платежные данные. Для этого используются шифрованные протоколы обмена данными, которые предоставляют процессинговые компании. Их услуги не бесплатны: комиссия продавца при данном способе может составлять до 5% и выше.
Это изобретение оказалось неожиданно удобным и востребованным, стало вытеснять бумажные деньги. Но изначально эквайринг был значительно проще, с ограниченным функционалом. Первый тип использования включал в себя снятие бумажного слипа с пластика.
Это был небезопасный способ — продавец никогда не знал наверняка, есть ли на счету требуемая сумма. Конечно, при крупной покупке можно было перезвонить в банк и поинтересоваться, но если часто так делать, то очередь вырастет в разы.
Значение слова эквайринг стало более понятным, когда появились безопасные электронные устройства, которые обеспечивали моментальную связь с банковской сферой. Работать стало проще и быстрее.
Зачем нужен эквайринг?
Эквайринг имеет некоторые преимущества перед традиционными наличными расчетами. Рассмотрим их относительно каждой из сторон расчетов. Для продавца:
- Увеличивается прибыль и расширяется клиентская база. Многочисленные исследования подтверждают вывод о том, что возможность безналичной оплаты влияет на отношение потребителей к сумме покупки — с электронными деньгами расстаются легче. Кроме того, социологические исследования подтверждают, что более обеспеченные потребители предпочитают безналичный расчет.
- Сокращается время обслуживания.
- Отсутствие необходимости пересчитывать полученную оплату и сдачу сильно экономит время, затрачиваемое кассиром на одного клиента.
- Возможность дистанционного ведения бизнеса.
- Это особенно важно для интернет-магазинов, которые могут получать оплату за реализуемые товары из любой точки планеты.
- Снижается риск получения поддельных денежных купюр.
- Экономия на услугах инкассации.
C точки зрения покупателя:
- Удобство и быстрота покупки.
- Надежность расчетов. Покупателю не требуется проверять, правильно ли ему была выдана сдача.
- Расширение географии покупок. Онлайн-оплата позволяет совершать покупки в магазинах по всему миру.
- Программы лояльности, скидки и бонусы. Многие банки и компании предлагают дополнительные скидки и бонусы при совершении безналичной оплаты. Это повышает потребительскую активность.
Что такое эквайринг в банке простыми словами
Как уже было отмечено, эквайринг предполагает заключение договорных отношений между продавцом, который намерен предложить своим клиентам безналичную оплату, и банком. Такой договор называется договором эквайринга. Под этим термином понимается договор, по которому:
- банк-эквайер предоставляет своему клиенту возможность принимать безналичную оплату товаров, работ и услуг;
- обязуется предоставить и установить необходимое для этого оборудование или соответствующее программное обеспечение;
- зачислять суммы покупок на расчетный счет продавца;
- а клиент обязуется уплачивать за оказываемые услуги проценты, установленные договором.
Эквайринг – это система проведения безналичных платежей. Используя эту систему, покупатель оплачивает услугу или товар в месте продажи, используя принадлежащую ему пластиковую карточку.
В эквайринге всегда участвуют следующие стороны:
- покупатель товара или услуги, который расплачивается за приобретение с использованием своей карточки;
- продавец, являющийся пользователем сервиса эквайринга, за который он платит комиссию банку-эквайеру;
- банк-эквайер, предоставляющий услугу эквайринга своему клиенту – продавцу на платной основе;
- банк-эмитент, получает от банка-эквайера часть комиссии от продавца в уплату своих усилий по проведению операций по счетам своего клиента – покупателя товара;
- платежная система Visa, Master Card и т.п., которые проводят авторизацию карт и осуществляют платежный клиринг;
- возможно участие специализированных fintech-компаний – поставщиков платежных услуг (Payment Service Provider или PSP), они могут предоставлять банкам целый ряд услуг по организации, оптимизации работы с платежами, а также аналитику и услуги по повышению безопасности платежей (фрод-контроль). Например, PSP Google Pay и аналоги предоставляют мобильное приложение, которое облегчает проведение бесконтактных платежей.
Если говорить простыми словами, эквайринг – это возможность оплачивать свои покупки банковской картой. Это для клиента. А для продавца, соответственно, способность принимать к оплате безналичным способом, а не только наличными.
Оплачивать картой очень удобно. В отличие от наличных денег, средства на карте не могут потеряться. Крупную сумму на карточке не страшно носить с собой, так как банковские карты надежно защищены. Электронные деньги находятся под охраной банка. Даже если потерять карточку, можно восстановить ее – и все ваши деньги будут на счёте, чего не скажешь о потере наличных.
Давайте вспомним, где мы используем оплату картой:
- Магазины (покупка продуктов, одежды, техники, мебели и прочее);
- Заказ еды с доставкой;
- Оплата мобильной связи на сайте оператора;
- Оплата коммунальных услуг;
- Покупка товаров в социальных сетях;
- Интернет-магазины.
Кто предоставляет услуги эквайринга
Так как оплата происходит с помощью карты, логично предположить, что и сервис предоставляет банк. Всё верно. Практически все банковские организации предлагают для своих клиентов – юридических лиц — услуги эквайринга. Отсюда становится понятно, что заключить договор на пользование сервисом могут только юридические лица – ИП, ООО, ПАО и т.д.
И это не только наличие терминала оплаты на торговой точке, это и возможность оплачивать покупки онлайн, выставлять счета на оплату картой, переводить деньги через социальные сети и приложения.
Так как это продукт банка, не секрет, что владелец терминала будет платить банку комиссию. Ставки у всех банков разные, в среднем 1,5 – 3 процента. Это означает, что, если вы оплатили что-то карточкой, продавец в итоге получит сумму, меньшую на эти самые проценты, которые перечислит банку. Увеличения стоимости для покупателя на этом этапе не происходит – вам ничего не придется доплачивать.
Нюанс, который стоит учитывать – некоторые продавцы закладывают комиссию в конечную стоимость товара, чтобы минимизировать свои расходы.
Если речь идет о крупных покупках, внимательно изучите рынок. Один и тот же товар может быть дешевле даже при возможности оплаты безналичным способом.
Для того, чтобы получить эквайринг, достаточно обратиться в банк, который выбрали. Предложений на рынке услуг очень много, стоит выбирать минимальные комиссии и максимальную поддержку.
Как устроен процесс оплаты по эквайрингу
Процесс оплаты пошаговый:
- Покупатель вставляет банковскую карту в терминал или прикладывает к нему смартфон, и карта считывается. При покупке онлайн покупатель вводит данные карты в специальном веб-интерфейсе.
- Сведения о платеже передаются в процессинговый центр банка-эмитента. Это подразделение обеспечивает бесперебойное проведение операций и контроль.
- Банк-эмитент проверяет сумму средств на счёте владельца карты, который подтверждает сделку ПИН-кодом или кодом из СМС-сообщения. Этот шаг защищает от мошенников и незаконного применения банковской карты.
- Процессинговый центр банка-эмитента списывает средства с расчетного счёта покупателя и направляет в банк-эквайер.
- POS- или мобильный mPOS-терминал распечатывает два экземпляра слипа. Вместе с ним покупатель получит свой кассовый чек.
- Банк-эквайер перечислит средства со своего счёта на счёт продавца (с учетом комиссии). Период обработки платежа зависит от условий договора, как правило не превышает трёх рабочих дней.
Что такое банк-эквайер
Банк-эквайер — это банк, который:
- предоставляет услугу и оборудование
- обслуживает расчетный счет продавца
- получает комиссию от поступлений
- несет ответственность за техническую сторону операций по картам в торговой точке
Многие российские коммерческие банки предоставляют услуги эквайринга для бизнеса. Каждое учреждение самостоятельно устанавливает размер комиссии и иные платежи за услугу. Подробная информация отображена на официальных сайтах банков.
При подключении, между банком и клиентом заключается договор эквайринга, который содержит все условия и порядок оказания услуги. В нем прописываются основные права и обязанности сторон, величина комиссии, дополнительные условия и обязательные платежи. Единого шаблона договора для всех банков не существует. Однако документ должен содержать следующие пункты:
- Предмет договора.
- Размер комиссии за оказание услуги.
- Права и обязанности сторон.
- Ответственность за невыполнение обязательств.
- Порядок урегулирования споров.
- Срок действия.
Договор составляется в двух экземплярах, по одному для каждой стороны.
В рамках договора проводятся эквайринговые операции – это процессы, необходимые для перечисления денежных средств.
Кто участвует в эквайринге?
- Торговая точка – владелец бизнеса, или интернет-магазин который обязан или хочет принимать оплату картами и заключает договор эквайринга с кредитным учреждением.
- Банк-эквайер предоставит услугу и оборудование, будет обслуживать расчётный счёт продавца и получать за это комиссию от поступлений.
- Банк-эмитент – банк, который выпустил карту, которой пользуется клиент. Возможно использование расчетного счета и эквайринга в одном кредитном учреждении.
- Покупатели. Чтобы воспользоваться услугой, у них должна быть банковская карта той платежной системы, которую принимает продавец. В России это «MasterCard», «Maestro», «VISA», «МИР».
Разновидность терминалов по типу связи с банком
Варианты связи влияют на её стабильность и быстродействие. Естественно наиболее удобным является wi-fi соединение. Однако для этого требуется оснащение отдельно торговой точки интернет-соединением через обычного провайдера.
Сеть 3G позволяет использовать терминалы в точках, где нет отдельного подключения к интернету через провайдера, однако такой вариант значительно медленнее.
Остальные виды связи, такие как Ethernet и GPRS уже практически не используются.
Варианты платёжных систем, с которыми сотрудничает банк
Основными являются Visa и MasterCard. Однако чем шире список этих систем, тем больше вариантов карт может обсуживать терминал. С 2014 года большинство банков поддерживает и национальную платёжную систему «МИР».
Слово «эквайринг» образовано от английского «acquire», которое переводится, как получать или приобретать.
Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.
На территории России впервые пластиковыми картами начали пользоваться примерно 40 лет назад. Пластиковой картой от Diners Club можно было произвести расчет в торговых точках системы «Березка» в Ленинграде и Москве. Тогда этим эквайрингом пользовались исключительно люди из-за границы. Широкое же распространение данная процедура получила в России в начале 90-х годов, когда некоторые банки стали предлагать клиентам MasterCard.
В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:
- Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
- Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
- Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
- Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.
Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.
В чем разница между торговым эквайером и торговым процессором?
Мы выяснили, что торговец-покупатель – это юридическое лицо, заключающее договор с торговцами, чтобы упростить операции с помощью банковских карт. Также мы установили, что эти покупатели в некоторых случаях являются процессоры. В чем же заключается разница между покупателем и процессором?
Говоря простым языком, покупатель – это источник урегулирования и споров, а процессор занимается обеспечением расчетов, авторизации клиентов, обеспечением их безопасности, передачей данных. Часто вы будете слышать, как люди употребляют эти термины, заменяя друг друга, и это нормально. Причина этому – большинство крупных финансовых учреждений исполняют обязанности одновременно и покупателя, и процессора.
Эквайринг – услуга, которая значительно упрощает работу торговых точек и жизнь обычных покупателей. Сегодня нет сомнений, что в будущем эта система оплаты будет становиться еще более прогрессивной и безопасной для всех участвующих в ней людей.
Основными участниками эквайринга выступают банк-эмитент и банк-эквайер. Первая организация выпускает карты, с помощью которых клиент оплачивает покупки, а банк-эквайер владеет терминалом или банкоматом для проведения платежа. Обе роли может играть и один банк (то есть, когда кредитная организация выпустила и карту, и терминал).
На практике перечень участников эквайринга значительно шире. Это, в том числе и сам клиент, который хочет совершить операцию. Он выбирает товар или услугу, а затем производит ее оплату. Товар или услугу предоставляет продавец, который тоже участник эквайринга. На счёт организации будут перечислены денежные средства, списанные с карты клиента.
Сумма поступает в банк, в котором у продавца заключён договор.