Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вклады для физических лиц в России». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Выбирая банковский вклад в 2023 году, вы можете оформить счет, с которого сможете снять деньги в наличных в любой момент и даже пополнять его в случае необходимости. Единственный их недостаток – низкий процент по ставке. Если же хотите получить максимальную выгоду – воспользуйтесь возможностью положить деньги на длительный срок без возможности преждевременного снятия. В таком случае ваш процент будет максимальным. Также банк может предоставлять еще множество предложений на взаимовыгодных условиях.
Какие бывают вклады в банках в 2023
Вклады в банках 2023 допускают вложения:
1. В рублях, долларах и евро;
2. В ценных бумагах;
3. В драгоценных металлах.
Вы можете использовать срочные вклады (на конкретный срок) и до востребования (бессрочное хранение средств, пока их не снимет со счета тот, на чье имя был сделан вклад). Вы можете выбрать наиболее оптимальный для вашего стиля жизни и нужд вариант вклада, учитывая определенные нюансы.
Так, срочные банковские вклады 2023 являются более выгодными, поскольку на них дается наибольший процент. Но если вы захотите внезапно забрать все средства с такого счета раньше срока, вам потребуется заплатить определенную неустойку или позаботиться о досрочном оформлении договора. Впрочем, различные банки предоставляют различные варианты вкладов.
Как открыть вклад с максимальным доходом
При подаче заявки на размещение депозита нужно понимать, что размер процентный ставки — не основной параметр при выборе банка. Высокий процент не всегда является гарантией сохранения и приумножения собственных сбережений. При открытии вклада необходимо обратить внимание на ряд дополнительных факторов:
- Надежность банка — стабильностью работы и гарантия выплат по вкладным операциям
- Участие в государственной программе страхования вклада
- Пополнение счета – регулярное увеличение суммы на балансе в разы увеличит доходность вклада
- Капитализация — начисление процентов на счет депозита
- Автоматическая пролонгация — продление договора после окончания действия договора
Чтобы оформить самый лучший вклад в Москве обратите внимание на валюту вклада, ставки в рублях в 3-4 раза выше, чем в долларах и евро. Ну и немаловажную роль играет сумма депозита – выбирайте предложения со стартовым балансом от 100 тысяч рублей.
Рейтинг банков Москвы с выгодными вкладами на 14.01.2023
| Банк | Ставка | Сумма | Срок | Доход |
|---|---|---|---|---|
| Инвестторгбанк | 10.00% | 50000 | от 370 дн. до 1110 дн. | — |
| Транскапиталбанк | 10.00% | 50000 | от 370 дн. до 1110 дн. | — |
| РЕСО Кредит | 10.00% | 100000 | от 365 дн. до 1095 дн. | — |
| Банк ДОМ.РФ | 9.70% | 30000 | от 91 дн. до 1100 дн. | — |
| Нацинвестпромбанк | 9.60% | 50000 | от 730 дн. до 1095 дн. | — |
| Русский Стандарт | 9.50% | 30000 | от 92 дн. до 1080 дн. | — |
| Ростфинанс | 9.50% | 50000 | от 400 дн. до 1095 дн. | — |
| Металлинвестбанк | 9.50% | 10000 | от 31 дн. до 1100 дн. | — |
| Трансстройбанк | 9.30% | 100000 | 1095 дн. | — |
| Нацинвестпромбанк | 9.25% | 50000 | от 730 дн. до 1095 дн. | — |
| Абсолют Банк | 9.10% | 10000 | от 31 дн. до 731 дн. | — |
Это альтернатива банковскому вкладу, и здесь речь идет о ОФЗ. Для физических лиц считаются более надежными, поскольку их эмитирует Министерство финансов. Покупая ОФЗ деньги, предоставляются в долг государственному органу Минфинанс, за это пользователь получает купон, определенный процент. Единственный момент у нас облигации выпускаются и торгуются на вторичном рынке, поэтому появляется показатель цена облигации. Если при закрытии депозита теряются накопленные средства, когда продаем ОФЗ, процент не теряем, но цена облигации на вторичном рынке может оказаться, ниже, спрогнозировать это сложно. Поэтому когда мы покупаем ОФЗ, необходимо рассчитывать на то, что вы будете их держать до момента, пока Минфин их не вернет.
Относительно прибыльности. В крупных банках в Топ-10 по депозиту доходность около 7%, доходность ОФЗ также около 7%, но здесь требуется выплатить комиссию брокерской компании. Зачем выбирать ОФЗ или все так сложно? Здесь присутствует легальная схема повышения прибыльности.
Действующие до изменений нормы
До утверждения закон 63-ФЗ применялись иные нормы. Напомним, что с 01.01.2021 доходы физлиц по вкладам должны были облагаться НДФЛ. Объектом обложения являлся не сам вклад в том или ином российском банке, а совокупный процентный доход, который выплачивался гражданину (физлицу) за соответствующий календарный год (за вычетом необлагаемой суммы данного процентного дохода).
Таким образом, вкладчики-физлица должны были в первый раз заплатить налог в 2022-м году с дохода по вкладам, полученного ими в 2021 году. Причем к этим вкладчикам относились только те, кто заработал в 2021-м на процентах больше 42 500 руб. Эту сумму определяют так:
1 млн. р. х ключ. ставку ЦБ (на 01.01 того года, в котором получен доход)
На 01.01.2021 ставка равнялась 4,25%, следовательно, предельный минимум, который не включался в налог, составлял тогда 42 500 руб. (1 млн. х 4,25%). Соответственно, физлица, чей процентный доход был больше этого минимума, должны были заплатить НДФЛ в 2022 году по ставке 13%. Далее, поскольку на 01.01.2022 ставка ЦБ достигла 8,5%, предельный минимум на 2023 год, не подпадающий под НДФЛ, составил уже 85 000 руб. Но в марте 2022 года был принят закон № 63-ФЗ, поэтому ситуация с уплатой налога поменялась.
Срочный вклад в банке — это банковский депозит с определенным сроком хранения. Установленные процентные ставки по вкладам позволяют вкладчику получать доходы за счет средств, образованных в ходе финансовых операций банка с его деньгами. Проценты в этом случае выдаются только вместе с вложенными деньгами по окончании срока договора. Если вам срочно понадобятся деньги, и вы решите их снять, придется выплатить штраф, а процент снизится до минимального значения.
Срочность позволяет банкам планировать использование средств, поэтому для срочных вложений они предлагают самые лучшие процентные ставки. На момент вложения средств заключается договор, в котором закрепляются все нюансы: сумма, срок депозита, валюта, условия снятия, процентная ставка и т.д.
Начисление процентов производится разными способами:
- по формулам простых процентов;
- по формулам сложных процентов;
- с использованием фиксированной или плавающей ставки.
Какой вклад на наш взгляд самый выгодный
Однозначно ответить на вопрос, какой вклад выгодней, сложно: все зависит от суммы, которую вы можете вложить и желаемого способа распоряжаться деньгами. По депозиту «Сохраняй» будет самый высокий процент, однако, как видно из таблицы выше, если вкладывать небольшую сумму, разница по сравнению с другими программами невелика — всего 300-700 рублей.
Доход будет ощутимей, если регулярно пополнять счет хотя бы на одну тысячу рублей, не снимая при этом деньги до конца срока. Тогда резонней выбрать предложение «Пополняй». Пенсионерам, которые хотят иметь постоянный доступ к своим накоплениям лучше воспользоваться специальной программой «Пенсионный плюс».
Для тех, кто может себе позволить вложить от 50 тыс. рублей на несколько лет, гораздо выгоднее не использовать льготные программы для пенсионеров, а положить деньги на счет «Лови выгоду».
В Почта Банк имеются депозитные счета с:
- Возможностью пополнить.
- Правом досрочного закрытия счета.
- Разной периодичностью процентных выплат.
Открывая депозит нужно определить его цель и взвесить все преимущества и недостатки для получения наибольшей выгоды.
К плюсам вкладов для физических лиц в Почта Банке можно отнести:
- Низкий риск потерять деньги, так как депозиты застрахованы.
- Разные начальные вложения и длительность размещения депозитов.
- Оформление сберсчета с последующим начислением процентов.
- Надбавка к стандартной ставке.
Стоит ли ложить деньги на депозит в Украине?
По сравнению с прошлыми годами процентные ставки по депозитам в банках Украины значительно снизились: с 15-20% годовых несколько лет назад до 8-11% в текущем году. При этом после «чистки» банковской системы количество рисковых банков, которые привлекали депозиты у населения под высокие проценты, также сократилось.
Официальная инфляционная ставка в 2021 году не превышала 10%. Соответственно ставки по депозитам еле покрывают инфляцию. С другой стороны гривневые депозиты – это все еще неплохой вариант если не приумножить, то хотя бы сохранить свои сбережения. Как свидетельствует статистика НБУ за 2021 год, доверие к депозитам у населения Украины возросло.
Альтернативой депозитам может стать инвестирование в ценные бумаги. Здесь при правильном подходе можно неплохо заработать. Но этот вариант имеет недостатки: высокие риски потерять деньги и не очень понятная процедура и инструментарий инвестирования для большинства граждан Украины.
Резюмируем: на гривневый депозит стоит ложить деньги с целью частично уберечь средства от инфляционных процессов в случае, если у вас нет других более привлекательных и менее рискованных вариантов приумножить накопленные средства.
Как грамотно подобрать самый выгодный вклад?
Прежде всего, следует оговориться, что чем крупнее и надежнее банк, тем ниже будут процентные ставки по вкладам. Если вы хотите извлечь максимальную прибыль, то нужно ориентироваться на не очень популярные финансовые организации, благо банков сегодня в нашей стране очень много. Обязательно необходимо поинтересоваться, застрахованы ли средства вкладчиков по специальной программе. Если подобного нет, то от размещения денег в таком банке нужно отказаться – если компанию лишат лицензии, то деньги вкладчикам никто возвращать не будет.
Каждый из вкладов обладает своими собственными особенностями и функционалом, с которым обязательно придется считаться. Первый и самый важный момент – минимальная сумма вклада. Есть программы, при которых нужно разместить на счете от 10 до 100 тысяч рублей, а встречаются вклады, где будет достаточно и 1 000. Нередко банковские организации увеличивают процентные ставки в случае, если на счету находится больше определенной суммы.
Чем отличается вклад от депозита
Депозит – это ценные бумаги, драгоценные металлы, денежный эквивалент, недвижимость, вложенный в банк для получения дохода. Основное отличие вклада от депозита – это вложение в банк денег на хранение или под процентную прибыль. Если глубже изучить правила инвестирования, рассчитывая на процентные надбавки, можно определить существенную разницу между депозитами и денежными вкладами.
Чем отличается депозит от вклада в банке
Вклад – это одна из разновидностей депозита. Основные группы депозита:
- До востребования. Цель вкладчика – сохранить ценности. По договору процент от вложенной суммы не более одного процента;
- Срочный. Между финансовой компанией и юридическим или физическим лицом составляется договор на определённый срок под высокие проценты. В случае, если вкладчик захочет вывести ценности из оборота раньше срока, получит только свой капитал;
- Краткосрочный. Вкладывается клиентом на 1 год или полгода;
- Долгосрочный. Договор составляется на 3 года или 5 лет.
Депозит можно открыть только в лицензионной финансовой компании, а вклады можно сделать в любом банке. Депозит – это хранение ценностей в банковских ячейках. Золото всё время повышается в цене. Можно в банковских ячейках хранить драгоценный металл.
Так депозит лучше, чем вклад
Однозначно нельзя ответить на этот вопрос. Нужно отметить отличие открытия депозита юридического лица от вклада физического лица. Юридическое лицо представляет интересы организации. Имеющиеся депозиты часто являются гарантией при инвестиции новых проектов.
Физические лица имеют возможность вкладывать денежные средства в банк для хранения личных сбережений. В кафе, клубе, отеле, казино при оплате услуг физическое лицо может пользоваться онлайн услугами некоторых банков при наличии денежного вклада.
Отличие вклада от депозита состоит:
- депозит подразумевает вложение ценных бумаг, недвижимости, драгоценных камней в финансовую компанию;
- вклад совершается в денежном эквиваленте;
- депозит часто используют юридические лица;
- вклады в основном делают физические лица;
- депозит и вклад – это средство пассивного обогащения: капитал должен приносить доход;
- кроме банков в депозитах нуждаются компании с различными проектами.
Часто под вкладом денег в банки подразумевают депозит. Денежные вклады необходимы финансовым организациям для различных прибыльных операций. Вкладчикам гарантируется сохранность капитала и прибыль в процентах. Процентная ставка зависит от суммы вклада.
Преимущества и недостатки вкладов
Валютные вклады позволяют защитить вложения от колебаний курса рубля, заработать на росте валюты и процентах по депозиту. К недостаткам валютных вкладов можно отнести более низкие ставки, чем по рублевым депозитам, а также риск не получить доход, если валюта сильно упадет в цене.
Рублевые вклады, как правило, гарантированно сохраняют деньги от инфляции, нет рисков уйти в минус. Однако много заработать не получится — процентная ставка по депозитам приближена к ключевой ставке Центробанка. Процентные ставки ощутимо выше только по срочным депозитам без возможности пользоваться деньгами и пополнять счет.
Поэтому большинство россиян рассматривают для себя сразу несколько предложений: открывают и рублевые, и валютные вклады, а также вкладываются в инвестиции (инвестиции в золото и ценные бумаги).
Самый выгодный депозит на 3 месяца
В Казахстане мало депозитов на 3 месяца, поэтому мы сделали ТОП-3. В примерах расчет на сумму миллион тенге, без пополнения и снятия средств. Эти 3 позиции заняли 4 казахстанских банка, которые отличаются хорошей стабильностью. Если вкладывать большую сумму, то есть различия процентных ставок. Если же вклад на сумму до одного миллиона, различий практически нет.
Даже при выборе капитализации, сумма вознаграждения отличается незначительно. Ставка ГЭСВ при выборе трехмесячного депозита делится на 12 и начисляется поверх суммы вклада и капитализации.
Например, вместо годовой эффективной ставки вознаграждения 13%, будет 3,25% по окончанию 3 месяцев, при условии, что с депозита не снимали денег. При желании можно сделать пролонгацию депозита (в каждом банке свое количество пролонгаций).
- В банке RBK на депозите Depositum, положив миллион на 3 месяца с номинальной ставкой 12,38% без капитализации, можно накопить 30 865 тенге. Если добавить ставку ГЭСВ, то к вознаграждению добавится 1 003 тенге.
- В банках Altyn-i на депозите «Золотой запас» или ЦентрКредит на депозите «Чемпион», за 3 месяца с номинальной ставкой 12,25% поверх миллиона накопится практически такая же сумма — 30 541 тенге.
- В Forte Bank на депозите «Для физических лиц с изъятиями», положив миллион на 3 месяца с номинальной ставкой 12% можно накопить 29 917 тенге. Ежемесячная капитализация не высчитывалась, так как разница составляет ≈ 300 тенге.