Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Суброгация по КАСКО с виновника ДТП: судебная практика, срок исковой давности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для процедуры суброгации дорожное происшествие подразумевает наличие двух сторон, одна из которых стала виновницей инцидента, а вторая оказалась потерпевшей. При наличии полиса КАСКО пострадавший водитель может чувствовать себя защищенным, а вот виновнику аварии предстоит поволноваться. Именно в его адрес может выставить претензии страховая компания, покрывшая убытки владельцу КАСКО.
Последствия для потерпевшего
Кажется, какие могут быть последствия для пострадавшего? Данная сторона дорожно-транспортного происшествия получает средства на ремонт в любом случае. Однако не все так просто.
В любой момент суброгация может нанести финансовый ущерб и самому страхователю, который обратился в страховой офис и купил в офис.
Такое возникает в том случае, если страховщик не может вернуть свои средства с виновной стороны. В таком случае финансовая организация выносит новое требование и просит застрахованного вернуть средства. Такое актуально в том случае, если застрахованный уже получил средства или отремонтировал машину на станции, за счет страховщика.
Если же компания не успела перечислить средства, то в выплате может быть отказано на законном основании и пострадавшему придется оплачивать ремонт самостоятельно, несмотря на то, что есть договор КАСКО.
Такая ситуация может возникнуть в том случае, если вы получите ущерб при ДТП, но решите сэкономить время и не станете вызывать сотрудников ГИБДД и фиксировать все согласно требованиям. Многие водители уверены, что если есть КАСКО, то можно сразу обращаться в офис и получать деньги на ремонт.
Как не возмещать затраты по суброгации
Получив претензию, лицу не обязательно её сразу оплачивать. Есть способы, как избежать выплат по суброгации либо свести их к минимальному размеру.
- Необходимо внимательно изучить требования. Если они указываются в претензии не конкретно, расплывчато, то не стоит их принимать во внимание. Претензия должна включать в себя ряд позиций, обязательных к указанию. Это:
- Ссылку на справку о происшествии, удостоверяющую виновность совершившего столкновение субъекта либо судебное решение;
- Расчет стоимости восстановительных работ поврежденного транспортного средства и квитанция об их оплате;
- Документация о праве на суброгацию.
Если такие позиции отсутствуют в обращении либо они указаны не в полном объеме, то с оплатой спешить не стоит.
- До выполнения выставленных требований необходимо выяснить:
- Была ли выплачена компенсация ущерба страховщиком;
- Соответствует ли написанная сумма возмещенной страховой компанией;
- Совпадают ли фактически проведенные работы указанным в претензии.
Суброгация, регресс и цессия — мухи отдельно, котлеты отдельно
Одно из основополагающих правил гражданского законодательства — любой ущерб должен быть возмещен. Возмещается ущерб напрямую, а также посредством суброгации или регресса. Второе частенько путают с третьим, а также с цессией (уступкой права требования по договору), поэтому для лучшего понимания механизма возмещения ущерба в порядке суброгации мы рассмотрим его на фоне двух других, смежных.
О том, что такое суброгация, нам говорят сразу 2 статьи Гражданского кодекса (общая и специальная) — статья 387 и 965. Подпункт 4 пункта 1 первой объясняет, что это переход прав требования по отношению к тому, кто ответственен за нанесенный ущерб, от первоначального кредитора к страховщику на основании закона.
Статья 965 расширяет и дополняет данное определение тем, что такие отношения возникают в рамках договора имущественного страхования, а также тем, что объем переходящих к страховщику прав ограничен выплаченным им страховым возмещением. То есть, по сути — это переход права требования от одного к другому, а значит, говорить о возникновении нового правоотношения мы не можем.
Механизм действия таков. Наступлению страхового случая посодействовал некто виновник (должник). Страхователь пришел по этому поводу в свою страховую, и та выплатила ему возмещение за ущерб. Страхователь больше не имеет права требования к должнику — оно переходит к страхователю автоматически, потому что так предусмотрено законом. Дальше страховая разбирается с должником самостоятельно (чаще путем взыскания).
Сразу же отметим важность того, что переход права обусловлен требованием закона. Это тот существенный момент, который отличает рассматриваемый нами институт от цессии.
Последняя предполагает добровольную уступку права требования, то есть по договору и в любое время. Суброгационный же порядок возможен только после наступления страхового случая и выплаты по нему.
Работает схема цессии в любых договорных правоотношениях, возмещение ущерба в порядке суброгации возможно только в рамках договора имущественного страхования (добровольного, потому что ОСАГО, например, подразумевает регресс).
Вот мы и добрались до возмещения ущерба в порядке регресса, которое представляет собой возникновение у вас права взыскания у первоначального должника суммы, уплаченной вами за вред, который он причинил кому-либо (гражданину, организации).
Пример: работник причинил кому-то вред (его здоровью или имуществу), а отвечать по закону должен работодатель, у которого с этого момента возникает право требовать этих денег от своего работника.
Ключевое слово — возникает. Регрессное право — это вновь возникшее право, которое не отменяет первоначальных отношений между кредитором и должником. Регресс — это то, что применяется в деликтных правоотношениях (при возникновении обязательства из причинении вреда), которые могут быть связаны как со страховыми, так и с трудовыми отношениями или отношениями в рамках субподряда и т.д.
Чтобы наглядно представить различия между возмещением ущерба в порядке суброгации и регресса в страховых отношениях, приведем такой пример. Вы стали виновником ДТП в состоянии алкогольного опьянения. Потерпевший затребовал у вашего страховщика возмещения по договору ОСАГО, и тот выплатил его.
При других обстоятельствах на том бы и порешили. Но факт того, что вы были нетрезвы, дает вашему страховщику право требовать от вас компенсации в размере выплаченного пострадавшему возмещения. И оснований для возникновения у страховщика прав регресса к виновнику ДТП немало. Полный список изложен в статье 14 закона об ОСАГО.
То есть, общее у возмещения ущерба в порядке суброгации и регресса то, что они оба направлены на предотвращение неосновательного обогащения — другими словами, чтобы не случилось так, чтобы за виновника заплатили, а он сам бы избежал имущественных потерь.
Однако суброгация предполагает переход права в рамках одного и того же взаимоотношения, а регресс — возникновение нового. Это важно с точки зрения исчисления сроков давности: в первом случае они берут свое начало в момент возникновения первоначального обязательства, а во втором — в момент возникновения регрессного права.
Также важно отметить, что суброгационное право не может возникнуть у страховщика, если страхователь примирился с виновником, либо если по своей вине потерял право требования.
Примирение здесь означает отказ от указанного права. В этом случае страховщик может истребовать у страхователя излишне уплаченное возмещение. Право требования в порядке регресса же возникает вне зависимости от того, в каких взаимоотношениях состоят причинитель вреда и пострадавший.
Суброгация при ДТП: правовые основы
Суброгация — это право страховщика на взыскание средств, потраченных им на исполнение обязательств перед страхователем, транспортному средству которого причинен ущерб. Субъектом, на которого направлено такое взыскание, становится лицо, виновное в ДТП (ст. 965 ГК РФ), т. е. им может быть как водитель другого транспортного средства, так и пешеход, который также имеет статус участника дорожного движения.
При определении размера компенсации стоит помнить, что условия договора КАСКО всегда предусматривают полную оплату ремонта авто, вне зависимости от степени его износа. Ведь для восстановления транспортного средства используются новые детали, стоимость которых может существенно превышать фактическую цену поврежденных.
В 2020 году в этом споре была поставлена точка: Конституционный суд РФ вынес постановление «По делу о проверке…» от 10.03.2017 № 6-П, в котором указал на то, что степень износа не влияет на размер компенсации. Это означает, что виновник ДТП должен возместить страховой компании все понесенные ею расходы на ремонт.
Наличие полиса КАСКО на поврежденный автомобиль является обязательным условием для того, чтобы у страховщика возникло право требования выплаты компенсации с виновника аварии. Если авто застраховано по программе ОСАГО, все затраты по его ремонту лягут на страховую компанию. Единственным финансовым последствием для инициатора ДТП станет необходимость самостоятельного восстановления собственного транспорта и увеличенный размер страховой премии при оформлении полиса ОСАГО в течение нескольких следующих лет.
Установлен определенный порядок осуществления суброгации по КАСКО. С таковым процессом лучше всего ознакомиться предварительно.
Предлагаем ознакомиться Закон о списании кредитных долгов
Нередко случается, что для осуществления процесса суброгации страховщик попросту присылает небольшой листок с неверно оформленным форматом. При этом какие-либо дополнительные документы отсутствуют.
Следует помнить, что для использования права суброгации страховой понадобится подготовить целый ряд документов.
В первую очередь страховщик обязан подготовить достаточно обширный перечень обязательных документов.
В стандартный набор таковых сегодня входит следующее:
- документы, которые подтверждают обоснованность требований, устанавливают размер обязательного для возмещения ущерба: акт осмотра самого автомобиля специальной экспертной комиссией с вынесением соответствующего решения;
- расчет стоимости ремонта, а также фотографии поврежденных деталей транспортного средства;
- подтверждение самого факта наличия аварии – справка, оформленная в ГИБДД, подтверждение административного правонарушения, а также решение суда.
При этом существует достаточно обширный перечень нюансов, всевозможных сложных моментов – с которыми нужно будет обязательно считаться.
К таковым моментам сегодня относится в первую очередь следующее:
- само право на суброгацию у страховщика возникает только лишь после полной выплаты компенсации потерпевшему;
- величина денежной претензии может находиться только лишь в пределах суммы, которая была выплачена ранее.
Важно учитывать, что водитель, который стал участником и виновником ДТП при исполнении непосредственно своих служебных обязанностей, не обязан выплачивать суброгацию.
В таком случае ответственным является именно его прямой работодатель. Данный момент закреплен на законодательном уровне в ГК РФ.
Схема применения механизма суброгации при наличии у пострадавшей стороны полиса КАСКО следующая:
- После столкновения автомобилей определяется виновная сторона. Участники ДТП могут сделать это самостоятельно, составив европротокол. Если же согласия между ними не достигнуто, виновник определяется с помощью сотрудников ГИБДД или через суд.
- Владелец поврежденного авто обращается в страховую компанию, с которой у него заключен договор КАСКО.
- Страховая компания оплачивает восстановительный ремонт из собственных средств.
- В адрес виновника ДТП направляется требование о возмещении расходов, фактически понесенных страховой компанией.
Суброгация по КАСКО с виновника может быть применена как в судебном, так и в досудебном порядке. Как правило, страховщики стремятся взыскать средства с виновника аварии, не обращаясь в суд. В этом случае в адрес инициатора ДТП направляется досудебная претензия, содержащая требования страховщика. В ней указывается в том числе точная сумма, которая, по мнению страховой компании, должна быть выплачена ей в качестве компенсации.
Документы, подтверждающие право страховщика на суброгацию
Чтобы получить право требовать с виновника аварии выплаты компенсации за понесенные на восстановление авто расходы, страховщик пострадавшей стороны должен подтвердить тот факт, что в сложившейся в результате ДТП ситуации присутствуют признаки суброгации.
Для этого к досудебной претензии или исковому заявлению (в зависимости от того, в каком порядке происходит решение спора) ему потребуется приложить определенные документы:
- Подтверждающие факт расходования страховщиком денежных средств в указанном размере, а также обоснованность их расходования:
- чеки, квитанции, платежные поручения, договоры на оказание услуг и пр.;
- фото- и видеоматериалы, снятые на месте ДТП;
- заключение эксперта-оценщика, устанавливающее размер повреждений и стоимость их восстановления.
- Подтверждающие виновность лица, к которому предъявляется требование по суброгации:
- справку о ДТП;
- постановление по делу об административном правонарушении;
- судебное решение.
- Подтверждающие право страховщика на суброгацию:
- копию заявления страхователя о наступлении страхового случая;
- копию ПТС и полиса КАСКО пострадавшей стороны.
Если страховщик не представляет такие документы, виновник аварии может запросить их самостоятельно, изложив свою просьбу в письменном обращении. Отсутствие подтверждения правомерности требований со стороны страховщика является основанием для отказа в суброгации.
Если виновник аварии не согласен с размером требований, он может обратиться к независимому эксперту, который на основании представленной информации вынесет свое заключение о реальной стоимости ремонта авто.
Что предпринять, если пришло требование по суброгации?
С 2011 года все компании по страхованию всегда используют собственное право на суброгацию.
По этой причине каждый пешеход и водитель, оказавшись виновником дорожно-транспортного происшествия, может оказаться должником в рамках суброгации по КАСКО с виновника ДТП.
Поэтому необходимо морально подготовиться к возможности появления таких обстоятельств и уметь ориентироваться в такой ситуации. Это обязательно окажет помощь в отстаивании собственных прав и сведению финансовых расходов к минимальному размеру.
Сначала требуется узнать о периоде исковой давности по суброгации КАСКО. Этот срок составляет тридцать шесть месяцев с даты происшествия.
Однако в этом случае не стоит рассчитывать на автоматический отказ в иске страховщику при его обращении в суд позднее указанного срока. Претензию страховщика невозможно игнорировать.
Чаще всего, при отсутствии ответа и самого ответчика суд удовлетворит иск страховщика, хоть и знает о нарушении сроков. Для получения страховщиком абсолютного отказа следует сообщить суду о завершении срока исковой давности суброгации. Сделать это необходимо до того, как вынесут постановление.
При возмещении средств по суброгации в КАСКО, чаще всего, используется досудебное разбирательство. Другими словами, страховая компания сначала направляет виновнику досудебную претензию. В ней содержится предложение о добровольном возмещении ущерба.
Такая претензия отправляется, как правило, через два или два с половиной года с момента происшествия. В это время виновник ДТП давно уже мог забыть о происшествии.
Однако ему следует принять решение о реальности и обоснованности требуемой суммы. Он должен подумать о том, следует ли начинать борьбу за собственные права или лучше попробовать договориться на рассрочку выплаты. В данном вопросе страховые компании чаще всего с охотно соглашаются.
Обычно страховщики избегают судебных разбирательств с несговорчивыми ответчиками, потому что намного проще уделить большее внимание перспективным клиентам. А срок давности по суброгации КАСКО – важный момент, который стоит учитывать.
Что требуется уточнить?
- На самом ли деле оплачена обозначенная страховой компанией сумма ущерба.
- Проверить совпадение выполненных ремонтных работ с обозначенными в претензии.
- Выполнить анализ точности расчетов можно самому. Для этого необходимо осуществить следующие основные действия:
- Выполнить сопоставление списка осуществленных работ в сервисе с работами, обозначенными в документе о происшествии.
- Осуществить проверку на наличие в перечне лишних деталей для ремонта, в которых не было нужды во время ремонта после ДТП.
- Проанализировать список на повторение запчастей или работ несколько раз.
- Провести сопоставление заявленной суммы на запчасти с их настоящей стоимостью на рынке.
При всех положительных моментах получение отказа суда по иску, поданному страховщиком, чаще всего возможно при завершении срока исковой давности по суброгации. Об этом и следует заявить суду до момента вынесения постановления.
Регресс – это то, что не очень может обрадовать виновника аварии. Конечно, это дополнительные расходы для автомобилиста и, как правило, их размер достаточно внушительный. Но с другой стороны, страховые компании не являются благотворительными организациями. Это коммерческие компании, работающие на прибыль. Да и не всегда в судебном порядке будет подтверждено основание для регресса. Если водитель по объективным причинам не умышленно нарушил ДТП, или у него были технические проблемы с автомобилем, то даже суд пойдет на сторону виновника аварии. Должны быть объективные доказательства вины.
И, конечно, не стоит забывать и о действиях самих страховых компаний. Очень часто они превышают свои полномочия, требуя самостоятельно от виновника ДТП выплатить им регресс. При этом сумму возмещения требуют больше, чем реально предусмотрено условиями. Поэтому лучший вариант договориться на выгодных для обеих сторон условиях – это пойти в суд и получить судебное решение.
Как происходит взыскание ущерба
Взыскание с виновника аварии его же страховщиком происходит по следующему алгоритму:
- Даже если вам выплатили страховку по КАСКО, чтобы вы смогли произвести ремонт своей пострадавшей в аварии машины, то вам в течение 3 лет могут прислать на вашу почту претензию по суброгации.
- В этом случае не стоит игнорировать такое письмо, но, в тоже время и не признавайте безоговорочно все требования страховщика – вы можете еще обжаловать их и предъявить свои права.
- Вы подготавливаете пакет документов для судебного урегулирования вопроса в том случае, если отказываетесь платить ту сумму, которую указал в письме страховщик.
- Если же вы не отказываетесь, тогда просто оплачиваете в том порядке те суммы, которые обговорите со страховщиком.
- В случае суда, вам потребуется поднять все документы, которые будут играть существенную роль в деле:
- договор страхования;
- полис КАСКО;
- любые документы, подтверждающие реальный размер ущерба;
- бумаги, подтверждающие вашу виновность или невиновность в ДТП.
- По решению суда назначается график платежей, если вас признали виновником и удовлетворили право страховщика.
- Вы оплачиваете постепенно суммы задолженности перед страховщиком.
- Последние платежи закрепляются актом, свидетельствующим, что вы уже не являетесь должником перед страховой компанией.
Какой срок установлен законодательством
В Гражданском Кодексе предусмотрено, что конфликты в сфере имущественного страхования подлежат судебному обжалованию в течение двух лет. Если вопросы касаются случаев нанесения вреда состоянию здоровья, имущества или жизни, то срок увеличиваются до 3 лет.
В отношении договоров автомобильного страхования это расшифровывается следующим образом:
- иски страхователя к страховой компании ОСАГО и КАСКО, если, по его мнению условия договора выполнены ненадлежащим образом или не выполнены, рассматриваются не позже, чем истечет 2 года с момента возникновения права на обжалование
- страховые компании могут подавать иски к лицам, признанным виновными в ДТП, в течение 3 лет после неисполнения им своих обязанностей по возмещению нанесенного ущерба
Законом предусмотрено, что ни один из участников не обладает правом по своей инициативе менять сроки, ограничивающие исковую давность. Даже если в договоре указываются другие даты для разрешения споров между страхователем и компанией, то истец имеет право руководствоваться нормами закона, имеющими приоритет в данном случае.
Особенно опасна ситуация, если в договоре указан срок, превышающий 2 года. Истцу, обращающемуся в суд в соответствии с договорными условиями, будет отказано в связи с истечением законодательно установленного периода обжалования.
С какого момента начинается
Для определения даты, когда истекает срок подачи иска в судебные инстанции, необходимо знать правила его определения.
- Первое правило: Период исчисляется в днях, а именно, если право на обжалование возникло 4 сентября 2016 года, то последний день подачи иска – 3 сентября 2018 года, а не сентябрь в целом
- Второе правило: Если время пропущено по уважительным причинам, то его можно возобновить, но для этого необходимо подавать отдельный иск о возобновлении срока. Перечень уважительных причин законом не установлен, но в основном принимаются такие причины, как болезни, нахождение в армии, местах ограничения свободы, за рубежом, в плавании, длительной экспедиции и другие варианты, которые ограничивают возможности гражданина по обращению в суд. Также уважительной считается причина временной приостановки действия закона, который используется в данном рассмотрении
- Третье правило. Период исковой давности отсчитывается с той даты, когда гражданин узнал о том, что его права нарушены, т.е. от даты получения письменного уведомления, денежных средств и так далее, а не с того числа, когда письмо было подписано или деньги отправлены
Но самым главным в отсчете искового периода является определение момента его начала.
В разных случаях таким пунктом отсчета являются:
- день получения отказа в выплате страховых сумм, если такой отказ с обоснованием или без него был направлен заявителю
- дата получения на счет страховой суммы, с которой страхователь не согласен
- истечение срока договора страхования, если на момент его окончания за компанией числятся не погашенные суммы компенсаций
При бездействии компании заявитель получает право на обращение в суд, если истекли сроки получения возмещения или отказа, т.е. если компания в течении предусмотренных 20 дней не рассмотрела заявление, а затем в течение 5 дней не дала ответа на досудебную претензию.
К виновнику, не вписанному в страховку
Суброгация к супруге по КАСКО не допускается если действие страховки на неё не распространяется. Также следует учесть, что нередко случается, когда на водителя, находящегося за рулем автомобиля, действие КАСКО попросту не распространяется.
При этом может отсутствовать факт вписания его и в ОСАГО. В таком случае суброгация осуществляется непосредственно в стандартном режиме — но сразу же после возникновения ДТП.
Сегодня страховые компании желают минимизировать свой ущерб от продажи полисов КАСКО, ОСАГО и других.
Именно поэтому если лимит выплат превышен даже не существенно — виновному стоит ожидать «письмо счастья». Реагировать на него стоит адекватно и не в коем случае не игнорировать — от этого будет только лишь хуже.
Может ли страховая компания взыскать деньги с виновника ДТП по КАСКО?
Да, компания имеет на это полное право. Когда человеку приходит заказное письмо от фирмы-страховщика потерпевшего, следует тщательно проверить все данные.
- Паспортные данные.
- Дата, время, место ДТП.
- Указание статей Гражданского Кодекса России (965, 1064, 1072,1079).
- Сумма претензии.
Претензия должна включать копии документов:
- заявление потерпевшего;
- акт страховой;
- расчет суммы ликвидных остатков;
- расчет суммы возмещения;
- заявление потерпевшего о способе возмещения ущерба;
- полис КАСКО;
- отчет оценки поврежденного автомобиля;
- справка, выданная в ГИБДД об аварии;
- инженерное заключение;
- акт по скрытым дефектам автомобиля;
- фототаблица;
- документ о переводе денег пострадавшему (платежка).
Если этих копий во вложении нет, их следует потребовать в письменной форме (отзыв на претензию).
В нем описывается, когда и каким образом произошло столкновение, что было повреждено. Затем указывается, каких бумаг не хватает и что вы не согласны с содержимым претензии.
Игнорировать письмо в любом случае не следует. С суммами до 30 000-40 000 рублей крупные фирмы редко обращаются в суд.
Рекомендации, которые выручат при требовании оплаты суброгации при действующем ОСАГО
- по возможности стоит дополнить автогражданку ДСАГО, это обеспечит более масштабную защиту;
- лучше сразу узнать, оформлено ли у пострадавшего КАСКО;
- при наличии у пострадавшего водителя действующего КАСКО с ним нужно поддерживать связь, написать заявление в его страховую с просьбой посетить экспертизу транспортного средства;
- в любом случае необходимо посетить техническое освидетельствование причинённых повреждений, по возможности следует взять с собой квалифицированного оценщика либо просто того, кто хорошо в этом разбирается;
- если водитель не является виновником аварии, тогда ни в коем случае нельзя брать на себя вину;
- в случае оформления Европротокола необходимо попросить пострадавшего написать расписку, что сумма его претензии не превысит 100 тысяч рублей;
- удостоверьтесь, что при предъявлении претензий не прошло 3 года после дорожного происшествия.
Итак, суброгация предполагает право сторон страхового соглашения взыскать с виновного инцидента компенсацию причинённого вреда. Её может использовать страховая организация виновника и потерпевшего. Зная особенности действия суброгации, её законодательную основу и судебную практику, можно трезво оценить свои шансы на успех. Постарайтесь хорошо вникнуть в суть дела, и тогда страховщики не смогут вас перехитрить.