Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как нас разводят в банках на страхование жизни. ИСЖ и НСЖ вместо депозита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Стандартные условия по вкладам простые: человек размещает деньги в банке на установленный срок и получает за это процент. Чаще всего средства хранятся на счете от 1 до 36 месяцев. Процент зависит от ключевой ставки Центробанка и обычно немного ниже этого значения.
Банки преподносят этот инструмент, как эффективную замену депозитам. С одной стороны человек получает страховку, а с другой неплохую возможность для дополнительного заработка. Однако так ли все гладко на самом деле? Давайте разберемся. НСЖ – договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Итоговая сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 25 000 до 100 000 рублей.
Если повезет, то инвестор получит обратно тело вклада, а также мифическую доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 2-3%, хотя изначально нам обещают 8-15%. Почему такая разница? Страховка жизни в банке – это платная услуга, которая ежемесячно съедает чистый доход. Чем шире страховое покрытие, тем меньше прибыли получит инвестор.
Чем договоры ИСЖ и НСЖ отличаются от обычного договора страхования?
Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок – как правило, от 1 года. Гражданин уплачивает страховую премию, которую страховая компания получает безвозвратно. Компания же обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.
ИСЖ и НСЖ – относительно новые продукты на страховом рынке России. С человеком заключается долгосрочный договор на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. Размер ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Вся сумма страховых взносов возвращается потребителю по истечении срока страхования. Причем он может получить еще и дополнительный доход. На период действия договора жизнь гражданина застрахована.
Таким образом, от обычного договора страхования договоры ИСЖ и НСЖ отличают в первую очередь значительный размер страховой премии и длительность отношений. Если вас интересует дополнительное страхование, этот вариант может подойти, ведь сумма страховых взносов вам будет возвращена полностью – возможно, даже с дополнительным доходом.
Какое бывает страхование жизни
«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.
Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует
У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.
Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.
НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Рисковое и накопительное страхование
Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
Отличия инвестиционного и накопительного страхования жизни от банковских депозитов и рискового страхования
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — сложные инструменты, сочетающие в себе признаки рискового страхования жизни и финансовых инструментов, которые могут потенциально приносить дополнительный доход, и обеспечивать 100% возврат средств. Некоторые сопоставляют ИСЖ и НСЖ с формой банковского депозита или с классическим договором страхования. Действительно, есть сходства (периодические взносы, есть конкретный определенный срок внесения взносов), но есть и принципиальные отличия.
Отличия ИСЖ и НСЖ от договоров «рискового» страхования:
-
Договоры привычного всем «рискового» страхования заключаются на короткий срок — обычно один год.
-
По договору «рискового» страхования жизни страхователь уплачивает страховую премию (стоимость полиса). При наступлении страхового случая, страховая компания выплачивает страховую выплату, которая, обычно во много раз превышает уплаченную страховую премию. Если страховой случай не наступает, страховая премия становится доходом страховой компании, а застрахованный не получает никаких выплат.
-
При инвестиционном и накопительном страховании жизни страхователь или назначенное им лицо в любом случае получает все уплаченные деньги обратно, иногда и с дополнительным доходом.
Можно сказать, что страхователь бесплатно кредитует страховую компанию, а страховая компания предоставляет ему за это страховку на весь период действия договора.
Отличия ИСЖ и НСЖ от депозитов:
-
срок договоров (ИСЖ и НСЖ гораздо более долгосрочные инструменты);
-
доход по депозитам заранее определен и гарантирован, по договорам НСЖ и ИСЖ — гарантий доходности нет;
-
при досрочном прекращении депозита клиент может потерять только часть процентного дохода, при досрочном расторжении договоров ИСЖ, НСЖ клиент теряет часть вложенных средств;
-
гарантии: депозиты в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы АСВ, а средства, внесенные по договорам ИСЖ и НСЖ, нет, поэтому очень важно выбирать наиболее надежную страховую компанию;
-
выгодоприобретателем по инвестиционному и накопительному страхованию жизни может быть назначен ребенок, а банковский депозит на ребенка открыть нельзя;
-
по договорам ИСЖ и НСЖ в случае непредвиденных обстоятельств страховая компания выплатит запланированную сумму, даже если страхователь успел сделать всего один взнос, либо продолжит делать взносы за клиента, так что нужная сумма будет в итоге накоплена. В случае с депозитом — нет, клиент или его наследники получат только то, что он успел накопить;
-
в случае смерти страхователя по договорам ИСЖ и НСЖ адресные выплаты производятся в короткие сроки в отличие от выплаты депозита (только через 6 месяцев в порядке наследования).
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.
В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.
Кому не подходит накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни не подходит однозначно тем, кто не уверен в получении стабильного дохода. Условия соглашений на практике оказываются едва ли не более кабальные, чем ипотека. Расторгнуть раньше срока нельзя — в первые годы клиент вообще все потеряет, а далее лишится существенной части своих денег.
Пропустить взнос тоже нельзя, это будет считаться нарушением договора, и приведет к его досрочному расторжению со всеми вытекающими последствиями.
Но НСЖ не подходит также и тем, кто просто умеет считать… Пока на практике страховые компании позволяют себе платить ноль процентов за использование чужих средств десятилетиями, любой здравомыслящий человек должен предпочесть копить деньги самостоятельно. И если надо, отдельно купить страховой полис, что обойдется значительно дешевле.
Какое бывает страхование жизни?
Используя стандартную программу «страхования жизни», вы подписываете договор на соответствующее время и оплачиваете комиссию. Если в период действия договора наступит страховой случай, то вы получите оплату. Сумма обычно намного больше, чем вложение. Если страхового случая не будет, то деньги, которые вы вложили, станут заработком страховой фирмы.
У ИСЖ и НСЖ иные принципы. Для начала необходимо заключить соглашение на продолжительный срок, около 20–30 лет. Затем нужно внести либо значительную сумму единым платежом, либо постепенно делать небольшие взносы. При наступлении страхового случая во время действия соглашения вы получаете оплату. Если страховой инцидент не наступит, то фирма вернет средства, в некоторых случаях с доплатой, а при обычном страховании вы просто теряете свои деньги.
Накопительное страхование — как получить налоговый вычет
Те, кто оформил накопительное страхование, официально трудоустроены и платят НДФЛ — могут получить налоговый вычет и возвратить таким образом налог в размере 13% от суммы взносов. Это возможно по истечении года, в котором вносились страховые взносы и уплачивался НДФЛ. При этом страховой полис должен быть оформлен на пять и более лет. Если срок страхования составляет три и менее лет, то в таком случае налоговый вычет получить нельзя.
Существует еще одно ограничение — вычет выплачивается от взносов, сумма которых составляет не более 120 000 рублей за год. Данный лимит включает в себя и иные расходы, по которым можно получить налоговый вычет. Речь идет об оплате образовательных и медицинских услуг.
Для оформления налогового вычета по накопительному страхованию в налоговую службу необходимо предоставить следующие документы:
- Паспорт
- Заявление на налоговый вычет
- Справку 2-НДФЛ
- Заполненную декларацию 3-НДФЛ
- Копию договора, заключенного со страховой компанией
- Копии документов, свидетельствующих об уплате страховых взносов
- Документы, подтверждающие степень родства, если получатель не само застрахованное лицо
НСЖ и ИСЖ: преимущества и недостатки
К основным преимуществам НСЖ можно отнести:
- фиксированные условия договора (определяемые только в момент заключения сделки);
- гарантия сохранения сбережений, представленных накопленными взносами;
- возможность формирования вклада на длительный срок (банки обычно не открывают на такой срок вклады).
Минусами НСЖ можно называть:
- невысокую прибыльность (с учетом инфляции вложения становятся де-факто убыточными);
- большой размер удержаний в пользу страховщика при досрочном расторжении договора.
К плюсам ИСЖ правомерно отнести:
- отсутствие необходимости пополнять счет;
- потенциально высокую доходность вложений;
- возможность личного участия страхователя (если иное не предусмотрено договором) в выборе инвестиционных активов.
В свою очередь, у ИСЖ можно выделить следующие недостатки:
- рискованность инвестиций (в той части страховой суммы, что направляется на инвестирование);
- отсутствие в большинстве случаев возможности осуществлять долгосрочные вложения.
Схема инвестиционного и накопительного страхования жизни
Инвестиционное страхование реализуется по следующей схеме:
- клиент и компания заключают договор;
- согласно договору клиент предоставляет организации денежные средства для инвестиций, а компания часть прибыли отдает инвестору;
- также договор предусматривает страхование жизни клиента за определенную плату.
Взносы по ИСЖ состоят из двух частей: рискованной и накопительной. Первая доля идет на страхование. Чем она выше, тем больше объем страховой премии. Вторая часть инвестируется страховой компанией, а после того, как срок действия договора подойдет к концу, она выплачивается клиенту в полном объеме с учетом дохода от инвестиций.
Таким образом, зачастую человек получает больше, чем вложил, даже с учетом рискованной части, которая не подлежит возврату. Накопительное страхование осуществляется немного по другой схеме:
- между страховой компанией и клиентом заключается договор;
- согласно соглашению, клиент предоставляет организации денежные средства в личное пользование на бесплатной основе;
- также договор предусматривает оформление бесплатной страховки;
- при наступлении страхового случая, фирма выплачивает премию;
- если страховой случай не наступил, в конце срока действия договора компания возвращает все вложенные клиентом средства.
То есть, по накопительному страхованию человек в любом случае не получит доход. Оно подходит для тех, кто желает накопить денежные средства и защитить себя от рисков.
Зачем оформлять ИСЖ и НСЖ: сравнительная характеристика
Инвестиционное страхование оформляют для того, чтобы не только сохранить собственные средства, но и преумножить их. Другая ситуация обстоит с НСЖ. Им пользуются в том случае, если человек просто желает накопить некоторую сумму средств, а параллельно защитить свою жизнь.
Для того чтобы понять, какой из видов страхования подходит человеку больше всего, необходимо провести сравнительный анализ:
| Сравниваемый критерий | ИСЖ | НСЖ |
| Возможность получения дополнительного дохода | Есть, но не всегда гарантирована | Нет |
| Объем первого взноса | Высокий | Зависит от срока страхования и регулярных страховых взносов, как правило, он не высокий |
| Необходимость внесения регулярных платежей | Нет, вся сумма вносится один раз в момент приобретения страхового полиса | Есть. Периодичность определяется договором. Компания имеет право в течение срока действия соглашения изменять сумму платежей. |
| Страховая защиты жизни | Можно использовать, как дополнение к инвестициям. Но, как отдельный вид страхования применять не рекомендуется. | Вполне допустимо страхование жизни при помощи НСЖ, однако по традиционному полису гораздо больше страховых случаев оплачивается, а взносы намного меньше |
| Защита средств от раздела имущества при разводе супругов | Подходит |
Таким образом, если человек планирует вложить небольшую сумму, а затем постепенно накопить ее, то лучше пользоваться НСЖ. Если его главной задачей является приумножение вложений, а также он готов сразу инвестировать крупную сумму, то ИСЖ подходит для него идеально.